Кредитні канікули
Відео: Кредитні канікули
Серед позичальників багато тих, хто не здатний коректно оцінити свої можливості, в результаті стають боржниками банку. А ситуація зі світовою фінансовою кризою тільки посилила обстановку, додавши до рядів неплатників звільнених громадян. У такій ситуації ховатися і тільки накопичувати борг - не кращий вихід. Є більш прийнятні рішення.Кількість людей, які купують в кредит товари повсякденного попиту або нерухомість, автотранспорт, досить велике. Адже далеко не кожен може дозволити собі зробити одноразову вкладення великої суми грошей. При цьому серед позичальників багато тих, хто не здатний коректно оцінити свої можливості, в результаті ці громадяни стають боржниками банку. А ситуація зі світовою фінансовою кризою тільки посилила обстановку, додавши до рядів неплатників звільнених громадян. У такій ситуації ховатися і тільки накопичувати борг - не кращий вихід. Є більш прийнятні рішення, саме про це і піде мова в даній статті на Donlcc.
Якщо Ви втратили джерела доходів у зв`язку зі звільненням, скороченням або ще з якихось причин, при цьому на руках не погашений кредитний договір, не варто впадати в паніку. Сюди ж можна віднести випадки, в яких громадянам, в зв`язку з кризою не виробляють (затримують) виплату заробітної плати або будь-яким способом зменшили її. Ховатися від банку - не їсти правильною схемою дій. Така поведінка лише посилить Ваше положення. По-перше, Вас занесуть в базу ненадійних клієнтів. По-друге, сума боргу зростатиме в геометричній прогресії через штрафних санкцій, які також необхідно буде виплачувати. А по-третє, неабияк потрепіте собі нервову систему спочатку при отриманні попереджувальних листів, а потім при спілкуванні з працівниками служби безпеки банку, які стільки надивилися і наслухалися різних історій від різних категорій громадян, що зробило їх кілька байдужими до таких «проблем».
Так що ж робити ?! Брати документи, що підтверджують ситуацію, що склалася (тобто трудову книжку з відміткою про звільнення, можливо, довідку з бухгалтерії про затримку зарплати або її зниженні) і йти в банк до керівника кредитного відділу. Спочатку, можливо, Ви поговоріть з фахівцем. Спокійно, без емоцій поясніть свою ситуацію і викладіть свою пропозицію щодо нових умов за договором позики. Після узгодження нових умов напишіть заяву на надання кредитних канікул (відстрочення платежу). Повірте, банку набагато вигідніше піти Вам на зустріч, ніж залишати в боржниках.
Для людей, що потрапили в складну життєву ситуацію, тобто в такий стан, коли доходів недостатньо для погашення кредиту, законом передбачена можливість надання кредитних канікул або, по-іншому, відстрочки платежу. Відразу внесу ясність, що дана можливість є «правом» як для банку, так і для клієнта, тому надається вона або по заздалегідь обумовленому пункту в кредитному договорі, або за спільним рішенням сторін. До речі, до цієї категорії громадян можуть ставитися не тільки люди, які втратили доходу, а й потрапили в надзвичайні або непередбачені обставини, наприклад, пожежа, народження дитини, необхідність змінити місце проживання та інше.
Дана відстрочка може бути надана в декількох варіантах.
Всі терміни надання відстрочок по платежах до будь-яких варіантах є правом банків і строго законодавчо не регламентуються. Вони встановлюються за домовленістю між позичальником і кредитором у вигляді додаткової угоди до кредитного договору або переукладається договір повністю, що також узгоджується сторонами і вибирається найбільш прийнятний для обох сторін варіант.
В даний момент часу банками практикується надання відстрочок строком від 1 до 12 місяців. Звернутися за відстрочкою платежу можуть громадяни, які раніше не мали заборгованості з оплати внесків, а фінансові труднощі є тимчасовими. Потрібно буде пояснити банку, що Ви активно займаєтеся пошуком роботи і, якщо це можливо, назвати варіанти, які у Вас в перспективі, а також дії на випадок, якщо пристрій на роботу затягнеться на невизначений термін. Кількість звернень обмежується одним разом протягом року. Тобто, якщо кредитний договір укладено строком на 25 років, то умовно можна 25 разів звернутися з питанням відстрочки платежу. Я кажу «умовно», тому що навряд чи кредитори повірять, що у Вас рівно раз на рік виникають непередбачені обставини, коли Ви втрачаєте можливості оплачувати кредит.
Надання відстрочки по сплаті до кожного позичальника застосовується індивідуально. При цьому враховуються всі фактори, які впливають на рівень його доходів і витрат. До них можуть ставитися соціальний статус, сімейний стан, кількість дітей (утриманців), сукупний дохід сім`ї, наявність додаткових джерел доходу, можливість надання застави під сплату кредиту (якщо це не було передбачено відразу при укладанні договору). Також велике значення має кредитна історія позичальника і його поручителів, не забувайте, що, якщо позичальник систематично ухиляється від кредитних зобов`язань, банк має право звернутися до суду з проханням стягнути виданий кредит з поручителів. Як уже обмовлялося раніше, при наявності необґрунтованих заборгованостей банк менш охоче дає кредитні канікули.
Не всі кредитні договори передбачають можливість взяти кредитні канікули. В цьому випадку, потрібно буде наполягти на Ваше право переглянути умови договору і переукласти його, або зробити додаткову угоду. У разі якщо банк (його співробітники) відмовиться піти назустріч, то Ви маєте повне право звернутися до суду з проханням зобов`язати банк переукласти кредитний договір на більш м`яких умовах. Але для доказу того, що банк відмовився від розгляду нових умов договору, Вам необхідно буде взяти у них письмову відмову. Можна також надати свідків, які підтвердять Ваше звернення в банк. При сумнівах можете запозичити десь диктофон і записати весь процес переговорів.
Це дії на «крайній випадок», але банки цілком розуміють фінансове становище громадян і вважають за краще мирне вирішення таких ситуацій. До слова сказати, Ощадний банк РФ порушив питання про розробку додаткових правил надання кредитних канікул, щоб унеможливити масові заборгованості по кредитах в період кризи.
Мірсоветов розбере можливі варіанти, щоб наочно показати, за рахунок чого відбувається збільшення вартості кредиту.
4. Порядок погашення кредиту та сплати відсотків:
.... По кредитах на будівництво або реконструкцію об`єктів нерухомості за бажанням Позичальника йому може бути надана відстрочка в погашенні кредиту на період його освоєння, але не більше, ніж на 2 роки.
Є ще деякі варіанти, на які можна розраховувати при ситуації, коли немає можливості оплачувати кредит.
Одним з таких варіантів став материнський (сімейний) капітал. Детально про те, як і на що його можна використовувати Donlcc уже розповідав своїм читачам. Нагадаю лише, що одним з можливих варіантів є можливість оплати по іпотечному або іншого виду кредиту для покупки житла. Причому оплата для погашення таких кредитів вже доступна в даний час всім власникам сертифікату на материнський капітал.
Досить специфічний спосіб «закрити» кредит криється в можливості визнати себе банкрутом. Кожен громадянин РФ має право це зробити, подавши заяву відповідного змісту в суд, згідно з Федеральним Законом від 26.10.2002 року (остання редакція від 19.07.2009) №127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)». Але це окрема тема, яку ми раніше розглядали в одній зі статей.
Відсутність грошей для оплати кредиту - ще не крах
Якщо Ви втратили джерела доходів у зв`язку зі звільненням, скороченням або ще з якихось причин, при цьому на руках не погашений кредитний договір, не варто впадати в паніку. Сюди ж можна віднести випадки, в яких громадянам, в зв`язку з кризою не виробляють (затримують) виплату заробітної плати або будь-яким способом зменшили її. Ховатися від банку - не їсти правильною схемою дій. Така поведінка лише посилить Ваше положення. По-перше, Вас занесуть в базу ненадійних клієнтів. По-друге, сума боргу зростатиме в геометричній прогресії через штрафних санкцій, які також необхідно буде виплачувати. А по-третє, неабияк потрепіте собі нервову систему спочатку при отриманні попереджувальних листів, а потім при спілкуванні з працівниками служби безпеки банку, які стільки надивилися і наслухалися різних історій від різних категорій громадян, що зробило їх кілька байдужими до таких «проблем».Так що ж робити ?! Брати документи, що підтверджують ситуацію, що склалася (тобто трудову книжку з відміткою про звільнення, можливо, довідку з бухгалтерії про затримку зарплати або її зниженні) і йти в банк до керівника кредитного відділу. Спочатку, можливо, Ви поговоріть з фахівцем. Спокійно, без емоцій поясніть свою ситуацію і викладіть свою пропозицію щодо нових умов за договором позики. Після узгодження нових умов напишіть заяву на надання кредитних канікул (відстрочення платежу). Повірте, банку набагато вигідніше піти Вам на зустріч, ніж залишати в боржниках.
Якого роду зміни можуть внести в договір
Для людей, що потрапили в складну життєву ситуацію, тобто в такий стан, коли доходів недостатньо для погашення кредиту, законом передбачена можливість надання кредитних канікул або, по-іншому, відстрочки платежу. Відразу внесу ясність, що дана можливість є «правом» як для банку, так і для клієнта, тому надається вона або по заздалегідь обумовленому пункту в кредитному договорі, або за спільним рішенням сторін. До речі, до цієї категорії громадян можуть ставитися не тільки люди, які втратили доходу, а й потрапили в надзвичайні або непередбачені обставини, наприклад, пожежа, народження дитини, необхідність змінити місце проживання та інше.Дана відстрочка може бути надана в декількох варіантах.
- Повний перерахунок платежів по кредиту, перерозподіл тіла (основної суми) кредиту так, щоб максимальні виплати залишилися на закінчення або середину терміну оплати.
- Перерахунок відсотків по кредиту. Зниження ставки на найближчий час за рахунок її збільшення до кінця терміну кредиту.
- Збільшення терміну кредиту на колишніх умовах, для того щоб знизити щомісячні виплати.
- Призупинення нарахування пені або штрафу за несплату чергових платежів.
- Призупинення нарахування відсотків на кредит із зобов`язанням оплачувати тіло кредиту.
- Перекредитування. Видача нового кредиту в рахунок погашення попереднього на умовах відповідних нинішнього становища позичальника.
Відео: Кредитні канікули
Термін кредитних канікул
Всі терміни надання відстрочок по платежах до будь-яких варіантах є правом банків і строго законодавчо не регламентуються. Вони встановлюються за домовленістю між позичальником і кредитором у вигляді додаткової угоди до кредитного договору або переукладається договір повністю, що також узгоджується сторонами і вибирається найбільш прийнятний для обох сторін варіант.В даний момент часу банками практикується надання відстрочок строком від 1 до 12 місяців. Звернутися за відстрочкою платежу можуть громадяни, які раніше не мали заборгованості з оплати внесків, а фінансові труднощі є тимчасовими. Потрібно буде пояснити банку, що Ви активно займаєтеся пошуком роботи і, якщо це можливо, назвати варіанти, які у Вас в перспективі, а також дії на випадок, якщо пристрій на роботу затягнеться на невизначений термін. Кількість звернень обмежується одним разом протягом року. Тобто, якщо кредитний договір укладено строком на 25 років, то умовно можна 25 разів звернутися з питанням відстрочки платежу. Я кажу «умовно», тому що навряд чи кредитори повірять, що у Вас рівно раз на рік виникають непередбачені обставини, коли Ви втрачаєте можливості оплачувати кредит.
Надання відстрочки по сплаті до кожного позичальника застосовується індивідуально. При цьому враховуються всі фактори, які впливають на рівень його доходів і витрат. До них можуть ставитися соціальний статус, сімейний стан, кількість дітей (утриманців), сукупний дохід сім`ї, наявність додаткових джерел доходу, можливість надання застави під сплату кредиту (якщо це не було передбачено відразу при укладанні договору). Також велике значення має кредитна історія позичальника і його поручителів, не забувайте, що, якщо позичальник систематично ухиляється від кредитних зобов`язань, банк має право звернутися до суду з проханням стягнути виданий кредит з поручителів. Як уже обмовлялося раніше, при наявності необґрунтованих заборгованостей банк менш охоче дає кредитні канікули.
Не всі кредитні договори передбачають можливість взяти кредитні канікули. В цьому випадку, потрібно буде наполягти на Ваше право переглянути умови договору і переукласти його, або зробити додаткову угоду. У разі якщо банк (його співробітники) відмовиться піти назустріч, то Ви маєте повне право звернутися до суду з проханням зобов`язати банк переукласти кредитний договір на більш м`яких умовах. Але для доказу того, що банк відмовився від розгляду нових умов договору, Вам необхідно буде взяти у них письмову відмову. Можна також надати свідків, які підтвердять Ваше звернення в банк. При сумнівах можете запозичити десь диктофон і записати весь процес переговорів.
Це дії на «крайній випадок», але банки цілком розуміють фінансове становище громадян і вважають за краще мирне вирішення таких ситуацій. До слова сказати, Ощадний банк РФ порушив питання про розробку додаткових правил надання кредитних канікул, щоб унеможливити масові заборгованості по кредитах в період кризи.
Скільки коштує відстрочка
Звичайно, відстрочка платежу так чи інакше збільшує загальну суму боргу по кредиту для позичальника. Але, в порівнянні з нарахуванням пені, вона все ж набагато нижче. Який саме варіант відстрочки платежу буде прийнятний для Вас, потрібно вирішувати самостійно.Мірсоветов розбере можливі варіанти, щоб наочно показати, за рахунок чого відбувається збільшення вартості кредиту.
- При перенесенні основної маси кредиту на більш далекі терміни оплати, слід пам`ятати, що відсотки нараховуються на решту кредиту, таким чином, виходить, що сума переплати збільшиться за рахунок більшої суми по сплаті відсотків. Чим більше тіло кредиту, тим більша сума, покладена до оплати в якості відсотків.
- При зниженні процентної ставки в певний відрізок часу за рахунок збільшення її в майбутньому, швидше за все, буде врахована упущена вигода банку в даний момент часу і її закладуть при розрахунку підвищеної ставки.
- Збільшення терміну кредиту скоротить щомісячні внески і зробить їх менш вагомими, але додаткові кілька років наростять і додаткову суму за відсотками. Так, якби Ви були повинні умовно по кредиту в 100 000 рублів оплачувати 15% щорічно, що приблизно дорівнює 15 000 рублів, то на кожен доданий рік до розстрочення потрібно додати цю суму. Відповідно, якщо сума позики 1 000 000 рублів, то і відсотків буде вже на 150 000 рублів на рік.
- При затримці заробітної плати або при зміні місця роботи, тобто коли є вже конкретні дані щодо майбутнього джерела доходу, але на цей період очікується скорочення доходу і потрібно невеликий інтервал часу можна попросити відстрочку по платежах і відсоткам, тобто взагалі нічого не оплачувати. У цьому випадку можливо на 1 місяць віднести термін оплати відсотків і тіла кредиту, за умови, що після закінчення обумовленого терміну вони будуть повністю погашені одним платежем. Природно, що домовлятися про це потрібно з кредитором завчасно. Звернутися за такою відстрочкою до банку можна не більше 3 разів за весь період дії договору позики.
- Зупинити нарахування відсотків на кредит, але продовжувати оплачувати тіло кредиту, на мій погляд, більш вигідно, так як погашення тіла кредиту призводить до зниження загальної суми відсотків за позикою. Але не забувайте, що через встановлений термін, всі відсотки по первинним розрахунком потрібно виплатити в повному обсязі. Цей варіант відстрочки банки можуть надати тільки при дуже складних ситуаціях в житті, коли кредитор буде перебувати на грані банкрутства. І в сукупності всіх обставин банк втратить менше, пом`якшивши умови, ніж звернутися за стягненням боргів через суд.
- Отримання нового кредиту замість старого також можливо при кардинальних змінах в житті клієнта, наприклад, нова робота з більш низькою оплатою праці. Поява додаткових витрат, наприклад, з появою додаткових утриманців, зміст яких залежить від позичальника. У цьому випадку банк видає новий кредит, у розмірі достатньому для погашення тіла та відсотків по закривається кредиту, при цьому розраховуються нові умови і терміни, які будуть прийнятні для позичальника відповідно до його фінансовим становищем. Для використання цієї схеми, потрібно уважно ознайомитися з умовами дострокового погашення кредиту, так як деякі договори передбачають штрафні санкції (або взагалі відсутність можливості дострокової оплати). Наприклад, сплату відсотків за весь календарний рік, в якому кредит закривається, тобто, якщо Ви повністю погашаєте кредит на початку року, припустимо в березні, то за решту 9 місяців цього року відсотки Ви, все одно, зобов`язані сплатити.
4. Порядок погашення кредиту та сплати відсотків:
.... По кредитах на будівництво або реконструкцію об`єктів нерухомості за бажанням Позичальника йому може бути надана відстрочка в погашенні кредиту на період його освоєння, але не більше, ніж на 2 роки.
Інші варіанти розрахунку
Є ще деякі варіанти, на які можна розраховувати при ситуації, коли немає можливості оплачувати кредит. Одним з таких варіантів став материнський (сімейний) капітал. Детально про те, як і на що його можна використовувати Donlcc уже розповідав своїм читачам. Нагадаю лише, що одним з можливих варіантів є можливість оплати по іпотечному або іншого виду кредиту для покупки житла. Причому оплата для погашення таких кредитів вже доступна в даний час всім власникам сертифікату на материнський капітал.
Досить специфічний спосіб «закрити» кредит криється в можливості визнати себе банкрутом. Кожен громадянин РФ має право це зробити, подавши заяву відповідного змісту в суд, згідно з Федеральним Законом від 26.10.2002 року (остання редакція від 19.07.2009) №127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)». Але це окрема тема, яку ми раніше розглядали в одній зі статей.
Поділитися в соц мережах:
Схожі
