Ризики по іпотеці в росії

Іпотека в нашій країні - це не тільки вигідно, але і ризиковано. Причому справа ця ризикована не тільки для тих, хто позичає гроші, але і для тих, хто є кредитором. Адже російське законодавство в питаннях, що стосуються іпотеки, ще недосконало та потребує доопрацювання по окремим юридичних питань. Інфляція, зміна валютного курсу додає непередбачуваності економічної ситуації в нашій країні навіть в найближчі роки, не кажучи вже про подальші десятиліття. Для оформлення в банку іпотечного кредиту, потрібно заздалегідь оцінити власні сили і можливості, а від різного роду ризиків краще застрахуватися.

Іпотека: чим ризикуєте ви

Якщо раптово знижуються ринкові ціни на житло, то, як би це не звучало дивно, це не завжди добре (ринковий ризик). У тому числі і для вас як для позичальника. Адже ви, купуючи квартиру за допомогою іпотеки, що не розраховуєте, що ціна на неї впаде. В такому випадку вам доводиться досить багато переплачувати за отриману житлоплощу. Банк же в цьому випадку теж не залишається задоволеним. Якщо ви з якоїсь причини опинитеся нездатні виконати свої зобов`язання по іпотеці, то банк не зможе заповнити ті витрати, які він зазнав під час видачі кредиту, оскільки ціна закладеної нерухомості так само значно знизиться.
Ще один ризик, який чекає Вас при оформленні іпотеки, пов`язаний зі зміною валютного курсу. На російському ринку іпотеки все кредити даються в доларовому обчисленні. Ви берете кредит в доларах, і повертати зобов`язані так само в доларах. Однак мало хто в нашій країні отримує зарплату в цій валюті, так і законом нашої країни це заборонено.
Самостійно розрахувати можливість такого роду ризику практично неможливо, тому і захистити свій дохід теж досить складно. У більшості таких випадків рекомендується звертатися з цим питанням в спеціальні брокерські фірми.
Що робити, якщо з вами стався нещасний випадок або ви з якої-небудь причини втратили працездатність? Ви - людина, раніше сумлінно платив, тепер не в змозі виплачувати належну суму, не має можливості заробляти гроші і погашати кредит. За правилами, кредитор повинен виселити з нормальною квартири в гуртожиток. Але ж це не справедливо. Ви ж не з своєї вини не виплачуєте банку борг. Саме тому, щоб уникнути такого роду несподіванок, при оформленні іпотеки вас страхують від цього ризику.

Іпотека: ризики кредитора

В першу чергу, при оформленні іпотеки для кредиторів існує ризик зміни процентних ставок. А це цілком можливо. Відбувається це тому, що рівень інфляції може постійно змінюватися. Для того, хто є кредитором, цей ризик полягає в тому, що знижується прибутковість іпотечного кредиту. По-перше, зростання інфляції «з`їдає» частину прибутку, яку очікує отримати кредитор. По-друге, ризик банку виражається в тому, що є ймовірність дострокового погашення іпотечного кредиту позичальником.
У стандартному варіанті іпотеки виплачуваний відсоток по отриманому кредиту фіксується на весь термін. Але такий варіант є найкращим, якщо рівень інфляції низький. Якщо ж в період усього терміну кредитування відбудеться підвищення рівня інфляції, то кредитор може не повернути свої гроші, які він позичив позичальнику.
У цьому варіанті банки страхують себе від будь-яких ризиків, які пов`язані з можливою інфляцією. У цьому випадку застосовуються різні варіанти кредитів, в яких присутні змінні відсоткові ставки. Але такі ставки досить складно розраховуються і не завжди точно відображають рівень існуючої інфляції. Саме з цієї причини для того, щоб залучити позичальників для цього виду кредиту, процентні ставки по ньому встановлюються нижче, ніж по кредиту з фіксованою процентною ставкою.


Ризик несплати або несвоєчасної сплати, так званий кредитний ризик небезпечний, природно, для кредитора. Адже саме він може не отримати свій дохід по іпотеці, якщо позичальник виявиться некредитоспроможним.
Фахівці проводять розрахунок цього ризику на самих ранніх стадіях оформлення іпотеки, визначаючи умови кредиту і розміри передбачуваних виплат. Передбачити всі несподіванки надалі можна за допомогою спеціальних служб, які перевіряють кредитоспроможність людини, яка хоче оформити іпотечний кредит в банку. Для того, щоб зменшити кредитний ризик використовуються деякі обмеження. Наприклад, місячний платіж не повинен перевищувати 30-40% від щомісячного доходу позичальника, навіть при тому, що оформляється позику із заставою. Хоча заставу значно знижує ризик того, що банк втратить свої гроші. Але і тут є підводні камені і течії. У нашій країні є закон, за яким боржників не можна виселити з квартири, яка є запорукою, якщо ця житлоплоща є єдиною у позичальника.


Ризик дострокового погашення кредиту по іпотеці також істотний для банку. У більшості випадків, банки дозволяють достроково погасити кредит. Хоча деякі з них обумовлюють деякі терміни, в період яких дострокове погашення боргу вами неможливо. Адже дострокове погашення тягне за собою отримання кредитором великої суми грошей, яку необхідно реінвестувати. Кредитору адже не може бути заздалегідь відомо, коли відбудеться дострокове погашення. А воно, як правило, відбувається якраз в момент самої низької процентної ставки.
Майнові ризики відносяться до умовної групи ризиків, тобто це ризики, які мають відношення до об`єкта застави. Наприклад, ризик пошкодження майна. Якщо квартира, яку передали в заставу, наприклад, постраждає від пожежі і буде непридатне для проживання, то в цьому випадку зобов`язання позичальника по іпотеці не припиняться. У цьому випадку ризики пошкодження майна підлягають страхуванню, і в разі настання страхового випадку гроші виплачує не позичальник, а страхова компанія, в якій застрахований останній.

Якщо підвести риску під усіма видами існуючих страховок на ринку іпотеки, то можна виділити два основні ризики, які підлягають страхуванню.
Перший ризик - це наступ непрацездатності позичальника, другий - ризик пошкодження заставного об`єкта.
На кого ж покладаються витрати по цих видах страхування? Звичайно, на позичальника, за сумою вони складають близько 1,5% вартості отримуваного кредиту.
Більшість жителів Росії мають загальне уявлення про іпотечне кредитування. Основна маса їх вважають цю послугу неможливою для себе через дорожнечу. Але чи так це, і для кого іпотека є реальною можливістю придбання житла, Мірсоветов розгляне в наступних статтях.

Поділитися в соц мережах: