Як рахувати відсотки по кредиту?

Банківські пропозиції вражають своїм різноманіттям і вже більше чверті росіян - 27% згідно зі статистичними даними за 2013 рік - мають кредитні зобов`язання по одному або декількох договорах, і їх кількість з кожним роком збільшується. Але досить часто виходить, що позичальник не дуже-то довіряє банку і хоче перевірити ще раз всі представлені розрахунки, але не знає, як рахувати відсотки по кредиту.

Трапляються і такі ситуації, що порівняння декількох на перший погляд ідентичних пропозицій від різних кредитних організацій показує відмінності в сумі переплати. Причому чим більше розмір зобов`язань, тим сильніше відрізняються подібні розрахунки. У чому ж може бути причина?

• Які бувають схеми нарахування відсотків
• диференційовані платежі
• ануїтет
• Яка схема нарахування вигідніше

Які бувають схеми нарахування відсотків

У банківській сфері зазвичай застосовується лише дві схеми нарахування відсотків по кредиту, пов`язані з відповідними способами погашення: диференційовані платежі і ануїтет. У першому варіанті кредит розбивається на рівні частини і відсотки нараховуються на залишок суми, тому платіж за таким методом розрахунку виходить, що зменшується щомісяця. У другому випадку відсотки нараховуються також на залишок, але сума погашення основного боргу з кожним місяцем поступово збільшується, завдяки чому рівними виходять самі щомісячні платежі.

Відповідно, і формула розрахунку для кожної зі схем нарахування відсотків своя, тому перед початком обчислень важливо уточнити, який спосіб погашення передбачений в кредитному договорі.

диференційовані платежі

Для розрахунку у випадку з диференційованою схемою погашення кредиту використовується формула простих відсотків:

де

Sp - сума нарахованих відсотків,

Sk - сума залишку по кредиту,

P - ставка по кредиту (у відсотках річних),

t - кількість днів у місяці,

Y - кількість календарних днів в році (365 або 366).

Приклад. Згідно з кредитною угодою, клієнтові 01.01.2014 надана сума 60 000 руб. під 17% річних на 1 рік з диференційованими платежами і оплатою в останній день кожного місяця. Відповідно, щомісяця він повинен платити по 5 000 руб. в рахунок погашення основного боргу (60 000/12 = 5 000) і відсотки за наступною схемою:

...

Отже, клієнт за рік переплатить 5 502,88 руб., Що становить 9,17% від початкової суми кредиту. Наочно графік платежів представлений в таблиці:

Але частіше зустрічаються ситуації, коли оплата проводиться не в останній день місяця, а на початку або в середині, також при диференційованою схемою погашення може не братися платіж в місяці видачі кредиту.

Приклад. Клієнту надано кредит 15.01.2014 в розмірі 60 000 руб. під 17% річних на 1 рік з диференційованими платежами і оплатою 20 числа щомісяця починаючи з наступного місяця. Отже, платіж буде складатися з оплати основного боргу по 5 000 руб. і відсотків:

...

У цьому випадку перший платіж вийде менше наступних, так як розрахунок відсотків здійснюється не за повний місяць, а всього за 16 днів. Це пов`язано з тим, що кредит був узятий 15 січня (31 - 15 = 16). Через те, що оплата йде в наступному місяці за попередній, переплата вийде трохи більше, ніж в першому прикладі: 5 596,03 руб., Або 9,33% від початкової суми кредиту. Всі платежі представлені в таблиці:

При розрахунках слід враховувати також, що при випаданні дати платежу на вихідний день (наприклад, 20.04.2014 - неділя) виплата, відповідно до Цивільного кодексу РФ, переноситься на наступний робочий день (тобто за фактом замість 20.04.2014 оплата буде 21.04.2014) . Відповідно, і розрахунок відсотків на наступний місяць повинен бути скоректований з обліку, що залишок основного боргу не зменшився до фактичної дати платежу. Аналогічно варто враховувати і дострокові платежі.

ануїтет

Трохи важче буде рахувати відсотки по кредиту з ануїтетною схемою погашення. В даному випадку застосовується вже формула складних відсотків, при цьому існує два варіанти обчислень.

У першому випадку всі платежі повністю рівні між собою:

Відео: як розрахувати відсотки по кредиту

де

Sa - сума аннуитетного платежу,

Sk - сума кредиту,

P - ставка по кредиту (у відсотках річних),

t - кількість платежів по кредиту.

Приклад. Клієнт отримав кредит в розмірі 60 000 руб. під 17% річних терміном на 1 рік з оплатою за схемою ануїтету. Тоді його щомісячний платіж складе 5 472,29 руб .:

Відповідно, загальна сума всіх платежів дорівнюватиме 65 667,48 руб. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), а переплата складе 5 667,48 руб., Або 9,45% від початкової суми кредиту.

Такий метод розрахунку застосовують не всі банки. Багато кредитні організації використовують стандартну формулу АІЖК (Агентство з іпотечного житлового кредитування), за якою перший платіж не рахується аннуїтетним і складається тільки з суми відсотків, оплата в інші місяці однакова:

де

Sa - сума аннуитетного платежу,

Відео: Як рахувати відсотки

Sk - сума кредиту,

P - ставка по кредиту (у відсотках річних),

t - кількість платежів по кредиту.

Перший платіж розраховується за формулою для диференційованої схеми.

Приклад. Клієнт отримав кредит 15.01.2014 в сумі 60 000 руб. під 17% річних терміном на 1 рік з ануїтетною схемою погашення. Його щомісячний платіж складе 5 929,05 руб .:

При цьому перший платіж буде дорівнює тільки сумі відсотків за січень:

Отже, всього клієнт заплатить банку 65 666,67 руб. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), а його переплата складе 5 666,67 руб., Або 9,44% від початкової суми кредиту.

Таким чином, розмір щомісячного платежу і сума переплати безпосередньо залежать від того, яку формулу нарахування відсотків використовує банк.

Яка схема нарахування вигідніше

Після відповіді на питання, як рахувати річні відсотки по кредиту, можна визначити переваги і недоліки обох схем.

Найбільш вигідним для клієнта з точки зору переплати виходить нарахування відсотків за диференційованою схемою з оплатою починаючи з місяця видачі кредиту. Однак в цьому випадку кредитне навантаження в перші місяці виплат буде досить значною в порівнянні з аннуитетом.

Найневигіднішою системою є ануїтет по стандартам АІЖК, застосовуваний в більшості іпотечних продуктів. У цьому випадку витрати клієнта повністю залежать від дати видачі кредиту - чим ближче до початку місяця, тим більше перший платіж і, відповідно, загальна переплата. При цьому кредитне навантаження, як правило, перевищує навіть розрахунок за диференційованою схемою.

Більшість банків в споживчому кредитуванні використовують просту схему ануїтету з повністю рівними платежами, що дозволяє позичальникові не замислюватися про графік і щомісяця оплачувати однакові суми. Деякі банки пропонують диференційоване погашення з першим платежем в наступному за датою видачі місяці як альтернативу ануїтету.

Як заощадити при оформленні іпотечного кредиту

Чим відрізняється розстрочка від кредиту?

Чим дебет відрізняється від кредиту?

Як розрахуватися з кредитами?

Чим відрізняється житловий кредит від іпотеки?

Як отримати автокредит

Як розрахувати відсотки за вкладом?

Як брати гроші в борг на теле2?

Як на мегафоні взяти гроші в борг?

Як працює кредитна карта?

Як правильно взяти кредит?

Що потрібно знати про кредити

Чим відрізняється іпотека від кредиту?

Чим відрізняється автокредит від споживчого кредиту?

Як отримати іпотеку?

Як розрахувати відсотки по кредиту

Як отримати відстрочку по кредиту

Чим відрізняються щомісячні ануїтетні платежі від диференційованих платежів?

Кредитні канікули

Погашення іпотечного кредиту

Вибір іпотечного банку

Вибір оптимального способу погашення кредиту