Договір поруки

З поширенням такої банківської послуги, як споживче кредитування, в наше життя міцно ввійшло поняття «порука». Виявилося, що є чимало людей, готових вирушити в банк і поручитися за друзів і родичів, за колег і сусідів, в кінці кінців, за просто «хорошу людину». Але ж наслідки такої чуйності можуть бути цілком відчутними для кишені поручителя, і нерідко це виявляється для нього повною несподіванкою ...

Поняття договору поруки та її форма

Взяти кого-небудь на поруки, т. Е. Поручитися за те, що «підопічний» буде вести себе «належним чином» - вчинок, інтуїтивно зрозумілий практично кожній дорослій людині. Побутова його трактування в разі, якщо довіра «підопічним» виправдано не було, припускає для поручителя, як правило, лише репутаційні ризики, що може збити з пантелику при спробі осягнути юридичне значення цього явища.
Тим часом поручительство в юридичному розумінні цього терміна (його цивільно-правової варіант) - це один з видів забезпечення зобов`язання, суть якого зводиться до того, що особа, що побажала виступити поручителем, береться виконати зобов`язання за ту людину, за якого воно доручається, в разі невиконання зобов`язання останнім.
Ось як формулює поняття договору поручительства ГК РФ: за договором поруки поручитель зобов`язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов`язання повністю або в частині (ч. 1 ст. 361). І в ст. 363 додає, що при невиконанні чи неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов`язання поручитель і боржник відповідають перед кредитором спільно.
Таким чином, в результаті укладення договору поручительства у кредитора з`являється як би «страхувальний» боржник, до якого при виникненні проблем з основним боржником можна звернутися з вимогою про виконання зобов`язання. Стосовно до забезпечення порукою зобов`язання, заснованого на договорі споживчого кредитування (а в подальшому під основним зобов`язанням передбачатиметься саме воно), це буде означати, що в разі, наприклад, відмови особи, яка взяла кредит в банку, від його повернення «заплатити за рахунками» доведеться поручителю несумлінного боржника, якщо до нього від банку надійде відповідна вимога.
Договір поруки повинен бути укладений у письмовій формі, при цьому недотримання цієї вимоги тягне його недійсність - усна домовленість про поручительство юридичної сили не матиме (ст. 362 ЦК України). Якраз у зв`язку з вимогою до форми договору не варто зраджувати зайвого значення з`явилася останнім часом практиці «телефонного поручительства», яке полягає в тому, що при видачі кредиту співробітник банку просить повідомити номер телефону людини, яка могла б підтвердити надійність позичальника, і дзвонить тому для з`ясування потрібної йому інформації. Незалежно від змісту телефонної розмови юридичного значення він не матиме.

Межі відповідальності поручителя

Для потенційного або реального поручителя, мабуть, найцікавіше питання - межі його відповідальності і її співвідношення з відповідальністю основного боржника, у разі якщо останній не виправдає його очікувань. Іншими словами, поручителю важливо розуміти, за яких умов і скільки йому доведеться заплатити, і як буде розподілена сума боргу (і чи буде розподілена взагалі) між ним і основним боржником.


ГК РФ відповідає на ці питання наступним чином (ст. 363):

• для настання відповідальності поручителя досить простого невиконання (неналежного виконання) свого зобов`язання основним боржником. Тобто, як тільки, наприклад, від «підопічного» вступить черговий платіж в рахунок погашення боргу, банк матиме право звернутися з відповідною вимогою до поручителя, при цьому навіть не з`ясовуючи, чому основний боржник раптом припинив «платити за рахунками», і не роблячи спроб стягнути борг з нього. У термінах громадянського права така відповідальність боржника і поручителя називається солідарною. При солідарній відповідальності кількох осіб кредитор може звернутися з вимогою про виконання зобов`язання як до всіх ним відразу, так і до будь-якого з них в отдельності-
• поручитель відповідає в тому ж обсязі, що і основний боржник. Тобто банк матиме право вимагати з поручителя суму кредиту, відсотки, що набігли на неї відсотки, суму всіляких санкцій і комісій, практично завжди які передбачені кредитним договором, і навіть суму збитків, які можуть виникнути в зв`язку з необхідністю стягнення боргу в судовому порядку (наприклад, суму держмита , сплаченої банком при зверненні до суду з позовом до поручителя).

Відео: Договір поруки

Таким чином, цілком можлива ситуація, коли поручитель може виявитися єдиним відповідачем у справі про стягнення заборгованості за кредитним договором, в результаті розгляду якого з нього в повному обсязі буде стягнуто борг його «підопічного». Звичайно, це найпохмуріший розклад для поручителя - зазвичай відповідачами в суді виступають обидва боржника, основний і «страхувальний», і сума боргу стягується з них у певних частинах, а й розвиток подій по самому несприятливому для поручителя сценарієм в реальному житті аж надто великою рідкістю не є.
Положення ГК РФ про обсяг відповідальності та її солідарному характері можуть бути змінені угодою сторін в кращу для поручителя сторону. Наприклад, в договорі може бути встановлена тверда сума, в межах якої поручитель і береться відповідати, яким би не був розмір основного боргу. Але треба розуміти, що у випадку з споживчим кредитуванням умови договору поручительства диктує банк, і незгоду з ними іншого боку найчастіше призводить не до ініціалізації переговорного процесу, а до необхідності пошуку нової людини, готового виступити поручителем.
Закон суворий, але не кровожерливий, і «ложку меду» для поручителя він все-таки передбачає: у разі погашення боргу за кредитним договором поручитель стає кредитором основного боржника і право стягувати з того виплачену суму боргу, тобто як би заступає на місце банку. Правда, коли колишній «підопічний» неплатоспроможний, трансформація в кредитора може бути для поручителя лише слабкою втіхою.

Підстави припинення договору поруки

Мабуть, найкращим для всіх підставою припинення поруки є належне виконання свого зобов`язання основним боржником. Тобто, якщо кредит повернутий і у банку немає претензій до свого позичальника, то поручительство, яке забезпечувало це кредитне зобов`язання, припиняється, незалежно від того, на який термін був укладений договір поруки, - немає основного зобов`язання, немає і поручительства.
Але поручительство може бути припинено і в силу інших причин, перерахованих в ст. 367 ГК РФ. Ось деякі з них з поясненнями щодо їх реалізації на практиці:

• порука припиняється в разі неузгодженого з поручителем зміни основного зобов`язання, що тягне збільшення відповідальності поручителя.
  Зрозуміло, що кредитор зацікавлений в збереженні поручительства при зміні обсягу основного зобов`язання, а умовити поручителя на збільшення його відповідальності, після того як кредит уже видано, досить непросто. Тому багато банків вирішують це питання завчасно: наприклад, часто в договір поруки умова про те, що поручитель дає згоду на можливе в майбутньому зміна своєї відповідальності (в тому числі на її збільшення), включено спочатку, що, на думку банків, робить необов`язковим подальше звернення до поручителя за відповідним узгодженням.
  Хоча правомірність такої поведінки банків у багатьох поручителів викликає сумніву, їх спроби визнати його незаконним найчастіше залишаються безуспішними, оскільки багато суддів (включаючи і суддів ВС РФ) не знаходять в такому формулюванні умови договору нічого протизаконного. Тому, підписуючи договір поруки, що містить таку умову, поручитель повинен розуміти, що підсумкова сума, яку йому можливо доведеться заплатити замість свого «підопічного», може виявитися значно більше, ніж та, на яку він спочатку розраховував (наприклад, у разі збільшення розміру відсотків за користування кредитом) -
• порука припиняється при неузгодженої з поручителем заміні основного боржника.
  Як і в попередньому випадку, щоб розв`язати собі руки і не ризикувати поручительством при заміні основного боржника, умова про те, що поручитель згоден відповідати за будь-якого нового боржника, як правило, вже міститься в типовому договорі, запропонованому банками для підписання. З урахуванням ситуації, що правозастосовчої практики ця обставина означає в тому числі і відсутність у банку необхідності додатково узгоджувати з поручителем нову кандидатуру на роль основного боржника. Тому особі, яке готове виступити поручителем свого кращого друга, але не бажає опинитися раптом поручителем свого найлютішого ворога, навряд чи варто підписувати договір поруки, що містить таку умову.
  Окремо слід зупинитися на долі поручительства при смерті основного боржника: чи є ця подія підставою для його припинення чи ні. Згідно з роз`ясненнями ЗС РФ, даним їм з цього питання, якщо у основного боржника є спадкоємець і він прийняв спадщину, то він і стає основним боржником в межах вартості успадкованого ним майна. У свою чергу, якщо в договорі поруки міститься умова про згоду поручителя відповідати за будь-якого нового боржника, поручитель стає відповідальним за виконання основного зобов`язання спадкоємцем. Таким чином, порука при таких умовах не припиняється, хоча обсяг відповідальності поручителя може зменшитися, якщо у спадкодавця боргів виявилося більше, ніж того хотілося б спадкоємцям.
  Не припиняється порука і при смерті поручителя, якщо у нього є спадкоємець і він прийняв спадщину. При таких умовах поручителем стає спадкоємець в межах успадкованого ним майна.
• ще однією підставою припинення поруки є закінчення строку, на який воно було дано. При цьому термін договору поруки не слід плутати з терміном забезпеченого нею зобов`язання, що часто відбувається на практиці.
  Але що робити, якщо договором термін поручительства не встановлений? В такому випадку поручительство буде діяти протягом року після дати настання виконання основного зобов`язання, а якщо конкретика і по цій даті відсутня, то 2 роки з дня укладення договору поруки. Саме протягом цих (річного та дворічного) термінів у кредитора є можливість звернутися до суду з позовом до поручителя, якщо він не задоволений виконанням основного зобов`язання-по закінченню цих строків порука припиниться.

Відео: Чи можна визнати договір поруки недійсним Юрист Кожум`як

Поділитися в соц мережах: