Що потрібно знати про кредити

Такий банківський продукт, як кредитування, зараз перебуває на піку популярності. Не маючи в кишені ні копійки, практично кожен може дозволити собі будь-який каприз. Рекламні щити рясніють низькими процентними ставками, а банки гарантують, що переплата за придбаний в кредит товар мізерно мала, а то і взагалі відсутній. Чи так це насправді? У яку суму в кінцевому підсумку виливаються «дешеві» кредити?

Споживче кредитування

Споживче кредитування є одним з найбільш поширених серед населення банківським продуктом. Отримати його може кожен. Суть цього виду кредитування полягає у видачі позики банківською установою споживачеві на поточні витрати. Залежно від характеру майбутніх витрат споживчі кредити діляться на цільові і нецільові кредити. Якщо кредит цільової, в умовах договору кредитування прописується предмет кредитування, на який і будуть витрачені видані кошти. Як правило, такі кредити оформляються безпосередньо в торгових точках, де здійснюється купівля того чи іншого товару. У разі ж нецільового кредиту сума грошових коштів, надана позичальникові, може бути витрачена на його розсуд. Найчастіше, споживчі кредити видаються на покупку меблів, побутової техніки, оргтехніки, електроніки, будматеріалів для ремонту і т.д.
Споживчі кредити можуть бути забезпеченими і незабезпеченими. Під забезпеченням споживчого кредиту мається на увазі наявність поручителя, який візьме на себе зобов`язання по кредиту в разі невиконання їх позичальником. При необеспеченном кредиті поручитель відсутня.
Максимальна сума кредиту розраховується залежно від підтверджених доходів позичальника. Дохід вважається підтвердженим, якщо позичальник надав довідку про доходи за останні 6 місяців.Як правило, щомісячний платіж, що включає в себе погашення тіла кредиту і відсотків по ньому, не перевищує 40-45% від підтвердженого доходу позичальника. Якщо кредит забезпечений, то надається сума може бути збільшена приблизно на 20% підтверджених доходів поручителя. Умови кредитування також можуть припускати наявність або відсутність авансового платежу.
Залучаючи клієнтів на споживче кредитування, банки обіцяють низькі процентні ставки при нецільовому і нульові ставки при цільовому кредитуванні. Мірсоветов хотів би, щоб кожен чітко розумів, що будь-який банк - це та ж торгова компанія, товаром якої є гроші, тобто банки торгують грошима, видаючи кредити. Відповідно, кредити за визначенням не можуть бути безкоштовними. Афішування нульових ставок характерно для торгових точок, товари яких є цільовим призначенням кредитування. Між цими торговими точками і банківськими установами укладається договір співпраці, згідно з яким певні товари можуть бути продані в кредит або розстрочку.Ціна на товари в кредит штучно завишается.Прі укладенні кредитного договору з клієнтом банк виплачує торговій точці реальну вартість товару, а клієнт, погашаючи так званий «нульовий» кредит, виплачує банку завищену вартість товару. Крім цього при видачі кредиту банк бере комісію за оформлення кредитної справи та відкриття позичкового рахунку, що становить від 0,5% до 1% від суми кредиту.
Перевагою таких кредитів є їх миттєве оформлення і мінімальний пакет документів.

Переплата за товар по «нульовим» і «дешевим» кредитами становить від 15% до 50% від його ринкової вартості.

Автокредитування

Зараз такий продукт як автокредитування не тільки користується величезним попитом, а й динамічно розвивається. Пов`язано це з величезним пропозицією і асортиментом на ринку автомобілів, а також з підвищеними вимогами і бажанням людей поліпшити якість життя.
Кредитування, як правило, підлягають лише нові автомобілі. Між продавцем (як правило, продавцями виступають автосалони) і банком повинен бути попередньо підписаний договір співпраці.
Процедура видачі кредиту на авто здійснюється за наступною схемою:

• покупець подає до банку заявку на отримання кредиту на авто-
• продавець і покупець підписують договори купівлі-продажу та зберігання автотранспортного кошти-
• покупець перераховує аванс на рахунок продавця-
• покупець реєструє автотранспортний засіб в органах Державної автомобільної інспекціі-
• покупець і банк підписують договір кредітованія-
• покупець і банк підписують і нотаріально завіряють договір застави автотранспортного кошти-
• покупець страхує автотранспортне засіб-
• банк переводить кредитні кошти на рахунок продавця-
• продавець передає автотранспортний засіб покупцеві (згідно з актом прийому-передачі).

Відео: Все що потрібно знати про кредит

Особливістю автокредитування є обов`язкова наявність авансового платежу. Розмір авансу залежить від марки купується авто і його вартості і коливається в діапазоні від 15% до 50% повної вартості автомобіля. Термін кредитування так само залежить від марки і вартості авто і зазвичай становить від двох до семи років.


Також обов`язковою умовою отримання кредиту на покупку авто є його страхування на весь термін кредитування. До здійснення кредитної угоди достатньо оформити договір і сплатити страховий внесок за перший рік кредитування. Страхування автотранспортного засобу необхідно, оскільки воно переходить в заставу в якості забезпечення по кредитним зобов`язанням як гарантія повернення кредитних коштів. Мірсоветов звертає вашу увагу на те, що при передачі автомобіля в заставу, на нього накладається заборона, тобто без згоди банку власник автомобіля не зможе його ні продати, ні подарувати, ні передати в тимчасове користування.
Ще одним пунктом додаткових витрат при оформленні кредиту виступає нотаріальне посвідчення договору застави. Вартість нотаріальних послуг встановлюється самим нотаріусом і залежить від заставної вартості автомобіля. При купівлі нового автомобіля його заставна вартість дорівнює ринковій, тобто ціною покупки.
Дуже часто автосалони для залучення клієнтів і збільшення обсягів продажів влаштовують акції, що передбачають низькі процентні ставки по кредитах. В цьому випадку діє та ж схема прихованих відсотків, що і для споживчого кредитування.

Переплата при покупці автомобіля в кредит становить в середньому від 30% до 70% його вартості.

Іпотечне кредитування

Купити житло за готівкові кошти зараз мало кому представляється можливим. Тому, незважаючи на досить високі відсотки за іпотечними кредитами, люди, особливо молоді сім`ї, йдуть на такий крок, як кредитування.
Механізм видачі іпотечного кредиту приблизно такий же, як і кредиту на покупку авто. Мінімальний аванс складає 15% вартості житла, що купується. Також обов`язковими є страхування об`єкта нерухомості і його передача в заставу з нотаріальним посвідченням. Сума страхового внеску і вартість послуг нотаріуса залежать від заставної вартості об`єкта іпотеки. Тут з`являється ще одна стаття попередніх витрат - витрати на оцінку об`єкта нерухомості. Кредити на покупку житла зазвичай видаються на термін до 30 років. Кредитний договір передбачає графік погашення тіла кредиту і відсотків по ньому. Тіло кредиту, як правило, виплачується щомісяця рівними частинами, а відсотки по кредиту нараховуються на залишкову суму заборгованості, отже, їх сума щомісяця зменшується.

Якщо точно слідувати графіку погашення заборгованості та виплачувати кредит і відсотки по ньому до кінця терміну кредитування, то переплата за житло, куплене в кредит, може досягти 350-400% від його покупної вартості. Відповідно, іпотечні кредити вигідніше погашати достроково, і чим швидше, тим краще.

При оформленні іпотечного договору варто уважно вивчити передбачені комісії, оскільки їх сума залежить від вартості об`єкта іпотеки, а, отже, може бути істотно більшою. Для іпотечних кредитів характерні такі комісії: за оформлення кредитної справи та відкриття позичкового рахунку, за перерахування коштів на рахунок забудовника, за видачу кредитних коштів з рахунку готівкою, за дострокове погашення кредиту, за оформлення додаткових угод до кредитного договору та договору забезпечення з ініціативи клієнта. Додаткові угоди до кредитного договору та договору застави оформляються в разі продажу, дарування або передачі в користування об`єкта іпотеки третій особі, що не може бути здійснено без згоди банку. Кожна з перерахованих вище комісій може бути в діапазоні від 0,1% до 2% від суми наданих кредитних коштів або заставної вартості об`єкта іпотеки. А оскільки сума кредиту немаленька, то і комісії можуть влитися в копієчку.

Що робити, якщо ви не можете повернути кредит

Видаючи будь-який кредит, банк пропонує повертати його щомісяця рівними частками. Це робиться для того, щоб виключити ряд ризиків. Не рідкісні випадки, коли настає день повного погашення кредиту, а у позичальника проблеми з коштами. Регулярні ж виплати дозволяють не думати про накопичення грошей для розрахунку з банком. Тому час користування кредитом проходить майже непомітно і безболісно для фінансового стану позичальника.
Але не виключені і непередбачені форс-мажорні ситуації, які ставлять позичальника в глухий кут, і він не може вчасно погасити поточні зобов`язання. Наскільки це катастрофічно і що робити в таких ситуаціях?
Насправді, в цьому немає нічого страшного й непоправного. Важливо усвідомити, що кожен день зволікання - це помилковий шлях. В першу чергу рекомендуємо відразу ж зателефонувати банківського фахівця, щоб повідомити про виниклі труднощі. У цьому випадку банк подумає, як і чим він може допомогти, і буде точно знати, що позичальник порядний і не збирається тримати його в невіданні. Повне зникнення з поля зору може зіпсувати кредитну історію не тільки в цьому банку, а й серед інших кредиторів, що утруднить процес отримання наступного кредиту, якщо такий знадобиться.
Під час зустрічей з банківським співробітником не варто говорити неправду. Не потрібно обіцяти, що ви розплатитеся через три дні, якщо в цьому немає впевненості на 100%.
Одним з варіантів виходу з такої ситуації є відстрочка погашення заборгованості. Рішення про надання відстрочки приймає банк, враховуючи кредитну історію і ділову репутацію клієнта.
Якщо ж з обставин, що склалися ясно, що відстрочка не допоможе і єдиним виходом залишається продаж об`єкта застави, то не варто це робити самостійно, без відома і згоди банку, оскільки це незаконно. Також не варто боятися, що банк «забере» майно, що перебуває в заставі в якості компенсації заборгованості за кредитними зобов`язаннями.
Банк - не торговець заставами! До подібних заходів банківські установи вдаються дуже рідко, оскільки реалізація конфіскованого майна обов`язково відбувається на аукціонах, а це вимагає певних фінансових і тимчасових витрат.

Поділитися в соц мережах: