Як заощадити при оформленні іпотечного кредиту

Після того, як ви гарненько все обміркували, зважили всі аргументи «за» і «проти» одержання іпотечного кредиту, оцінили свої реальні можливості, можна переходити безпосередньо до процедури кредитування. Тут є деякі моменти, знання яких допоможе скоротити Ваші витрати на оформлення та використання кредиту.

Очевидні способи економії

Як вже говорилося в попередній статті «Оцінка можливостей при отриманні іпотечного кредиту», При оформленні пакета документів Вам доведеться платити за ряд додаткових послуг.На оплату цих послуг можна заощадити чималу суму. Так, наприклад, розгляд заявки на отримання іпотечного кредиту в різних банках варто по-різному: від 100 до 200 доларів. Комісія за видачу кредиту також може варіюватися від 1 до 4%. Отже, при можливості потрібно вибирати банк, де ці та інші послуги коштують дешевше.
Процентна ставка по іпотечному кредиту в різних банках знову ж таки може бути різною і розумно вибирати банк, де ця ставка нижче, щоб в підсумку заощадити на погашенні відсотків по кредиту.
Те ж саме можна сказати про послуги нотаріуса, незалежних оцінювачів, послуг зі страхування: їх вартість в різних установах може бути різною. Але ці методи економії очевидні, тому докладніше розглянемо інші, не настільки явні способи заощадити.

Інші способи заощадити

При пошуку підходящої квартири багато хто користується послугами ріелторів. Послуги ці, треба сказати, недешеві, до 4% від вартості квартири. Однак Ви і самі можете зайнятися пошуком відповідного житла. Для цього, правда, потрібно мати у своєму розпорядженні достатню кількість вільного часу, а також затратити деякі зусилля, але це окупиться з лишком.
Оскільки, як відомо, іпотечний кредит видається на великий термін, то має сенс пошукати шляхи зменшення щомісячних виплат, цим можна заощадити значну суму. І такі шляхи існують.
Механізм погашення іпотечного кредиту такий, що спочатку погашаються відсотки по кредиту, а тільки потім - сам кредит. Отже, якщо з перших місяців вносити в якості щомісячного платежу суму більшу, ніж передбачено в договорі. Різниця буде йти на погашення трохи відсотків, а самого іпотечного кредиту, що буде призводити до зменшення суми основного боргу, а, отже, і відсотків по ньому. Повторюся: це важливо робити з перших місяців, а не через кілька років, тоді результат буде відчутним.


Заощадити на відсотках по кредиту можна ще кількома способами: наприклад взяти кредит не в рублях, а в доларах США. У цьому випадку процентна ставка буде нижче, ніж по рублевому кредиту. А оскільки рубль по відношенню до долара останнім часом досить стабільний, то це цілком реальний спосіб заощадити.
Відсоткова ставка залежить і від того, яким буде розмір початкового внеску, і чи буде початковий внесок взагалі мати місце. Отже, чим більшу суму Ви внесете в якості початкового внеску, тим більше потім заощадите на щомісячних виплатах.


Термін, на який видається кредит, також грає важливу роль. Чим більше термін, тим вище ставка. Тому тут треба все добре зважити. Не варто прагнути до максимального терміну. Адже якщо взяти, наприклад, кредит на 10 років, то щомісячні виплати складуть, припустимо, від: 1000 у.е. Якщо той же іпотечний кредит беремо на 20 років, то сума, що погашається щомісяця, складе 800 у.о. (Цифри умовні, але в цілому показують, що різниця в розмірі платежів буде не дуже значною). Але ж 800 у.о. доведеться платити протягом двадцяти років, а 1000 - лише десяти. У підсумку отримуємо, що у випадку з іпотечним кредитом на 10 років загальна сума виплат складе 120 000 у.о., а при терміні 20 років - 192 000 у.о. Очевидно, що тут можна заощадити пристойну суму.
Додам, що на процентну ставку по кредиту впливає і те, чи купуєте Ви готове житло (тобто на вторинному ринку), або збираєтеся придбати квартиру в ще не збудованому будинку (на первинному ринку нерухомості). У першому випадку ставка, як правило, нижче.

Рефінансування як спосіб заощадити

Поняття «рефінансування», як втім, і поняття «іпотека» - нове для вітчизняних банків. Спробуємо розібратися, що це таке і як тут можна заощадити.
Поясню на прикладі. Припустимо, Ви берете іпотечний кредит на певну суму під 11% річних. Через деякий час, зазвичай таке може статися через кілька років, рідше - місяців, Ви виявляєте, що інший банк видає такі ж кредити і на тих же умовах, але під 10% річних. І тоді Ви укладаєте угоду рефінансування. Тобто другий банк видає Вам гроші в кредит, якими Ви гасіть іпотечний кредит в першому банку. Таким чином, Ви тепер повинні вже цього другого банку, і платити відсотки по кредиту Ви будете вже за ставкою 10%.
На жаль, в Росії цей механізм ще не дуже добре відпрацьований, і при оформленні угоди рефінансування можна зіткнутися з різними труднощами. Наприклад, зараз широко застосовується мораторій на дострокове погашення кредиту, який може становити від 1 до 3 років. Зрозуміло, що протягом цього терміну скористатися послугою рефінансування буде неможливо.
Але, незважаючи на всі складності і недостатню опрацювання деяких моментів, процедура іпотечного кредитування застосовується в нашій країні все ширше, і, отже, наші можливості стають все більше. У наступній статті Donlcc розповість, як вибрати іпотечний банк.

Поділитися в соц мережах: