Як отримати автокредит

Зараз практично в будь-якій газеті можна зустріти оголошення, що пропонують придбати автомобіль в розстрочку - «Машина в кредит - це просто», «Автокредит за півгодини», «Вигідні позики на покупку автомобіля" і т.п. Але за всієї уявною простотою отримання автокредиту, на етапах його вибору та оформлення вас очікує безліч підводних каменів. Щоб не потрапити в халепу і надалі не переплачувати зайві відсотки по кредиту, давайте разом з Мірсоветов розберемося у всіх нюансах придбання автомобіля в кредит.
Для початку запам`ятайте - банк ніколи не буде працювати собі в збиток, тому оголошенням типу «Безвідсотковий автокредит» не варто повністю довіряти. Напевно, банк, що надає дану послугу, заклав відсутні відсотки в комісію з обслуговування рахунку, завищену процентну ставку і т.п.
Але давайте почнемо по порядку. Отже, Ви захотіли придбати автомобіль в кредит. Насамперед необхідно вибрати кредитну організацію і найбільш вигідний варіант кредиту, який влаштує вас за всіма параметрами.

вибір автокредиту

Автокредити можна розділити на кредити, що оформляються в місцях продажу автомобілів, тобто в автосалонах і кредити, що оформляються власне в самих банках. Оформлення кредиту через автосалон набагато простіше, ніж отримання позики в банку. По-перше, ви економите час - рішення про видачі або відмову в отриманні кредиту, в більшості випадків, приходить максимум протягом дня. А найчастіше і взагалі протягом одного, двох годин. У банку ж ваша заява і документи розглядаються в середньому три дні, а сам процес оформлення може затягнутися на тиждень. По-друге, автосалони співпрацюють відразу ж з декількома банками одночасно. А це дозволяє підібрати для себе найбільш прийнятний варіант кредиту. І, по-третє, для оформлення автокредиту прямо в салоні потрібно набагато менше документів.
Ось список основних документів і вимог, які необхідні для оформлення автокредиту в самому банку і власне в автосалоні.

Документи необхідні для оформлення автокредиту в банку

• Заява
• Анкета позичальника
• Паспорт (з місцевою пропискою)
• Права (в деяких банках є ще й вимога мінімального водійського стажу - не менше одного року)
• Довідка про заробітну плату (необхідний мінімальний стаж роботи на останньому місці не менше півроку)
• Оригінал або завірена копія трудової книжки
• Копія договору з автосалоном
• Оригінал або завірена копія паспорта транспортного засобу (В тому випадку, якщо вами вже обраний конкретний автомобіль)
• Інші документи на розсуд банку (їх список у кожного банку свій)

Відео: Де отримати автокредит без довідки про доходи?

Документи необхідні для оформлення автокредиту в автосалоні

• Заява
• Анкета позичальника
• паспорт
• Права (у багатьох автосалонах не потрібна наявність мінімального водійського стажу, тобто ви вже після отримання прав можете придбати автомобіль в кредит. Звичайно, якщо ви підходите за всіма іншими параметрами надійного позичальника)

Відео: Кращий автокредит Як отримати автокредит і не платити за нього ні копійки

Як бачите різниця між кількістю документів істотна. Тим більше в наші дні, коли велика частина заробітної плати видається в конвертику, надати довідку про реальну З / П вельми проблематично. До речі, крім довідки про заробітну плату ви можете надати в банк документи, що підтверджують ваше володіння приватною власністю - будинок, квартира, гараж і т.п.

Мінімальний вік, в якому працездатний громадянин може отримати автокредит - 18-23 роки - залежить від банку. Але на практиці, виявляється, що кредит беруть в основному особи у віці від 23 до 50 років. Якщо ви перебуваєте в офіційному шлюбі, то в більшості банків вам буде потрібно ще і нотаріально завірена згода дружини (чоловіка) на отримання кредиту. Розмір вашого сумарного сімейного доходу повинен бути на 60-70% більше суми щомісячного платежу по кредиту. Більшість банків вимагають, щоб частина суми від вартості автомобіля ви оплатили самі. Як правило, це сума становить 10-20%. Якщо ж ви оформляєте автокредит без первісного внеску, то будьте готові до більш високою процентною ставкою.
Але і при оформленні кредиту через автосалон є свої мінуси. Головний - це більш високий відсоток по кредитній ставці. Якщо при оформленні автокредиту через банк вона дорівнює приблизно 9-12%, то при оформленні через автосалон ставка буде не менше 15%. А нерідко її рівень доходить до 20-25%, а це вже серйозний привід задуматися, де краще оформляти кредит.
Так само існує і обмеження на рік випуску купується вами автомобіля. У більшості випадків банки рідко дають кредити на машини раніше 1997 року в. Цю проблему частково вирішують автосалони - в деяких немає жорсткого обмеження на рік випуску, обраного вами автомобіля.
Термін автокредитування від 6 місяців до 5 років. Але чим більше термін, тим вище процентна ставка по кредиту.
Валюта, в якій можна отримати автокредит, різна - долар, євро, рублі. При цьому і процентна ставка буде змінюватися від типу валюти. Наприклад, кредит у доларах буде на 4-8% менше ніж аналогічна сума в рублях.

оформлення автокредиту

Припустимо, ви визначилися з типом автокредиту і видає його банком. Тепер настала черга оформляти документи. Дуже уважно читайте кожен пункт договору. Якщо є така можливість, то попросіть знайомого юриста допомогти вам розібратися в деталях договору, або найміть стороннього незалежного фахівця. У будь-якому випадку правильно оформлений договір не коштує тих грошей, які ви витратите на кваліфіковану консультацію. Зверніть особливу увагу на те, в яку суму вам обійдеться комісія за видачу кредиту, одноразовий платіж за відкриття позичкового рахунку та щомісячна комісія за ведення позикового рахунку. Іноді суми цих пунктів явно завищені. Наприклад, в деяких банках одноразовий платіж за відкриття позичкового рахунку становить до 5% від суми кредиту. А якщо ви купуєте автомобіль вартістю в 30 000 доларів? Рахуйте самі.
Так як суть договору по автокредиту в тому, що забезпеченням по кредиту є сам автомобіль, що купується, то він переходить до вас у власність, але стає заставою в банку, до того моменту поки ви не виплатите всю суму по кредиту. Для цього банк залишає у себе ПТС. Причому в момент покупки ПТС вам на руки все ж видається, але лише, для того щоб ви змогли поставити автомобіль на облік. По закінченню 10 днів ви повинні надати ПТС назад в банк. За кожен прострочений день вас чекає штраф.
Крім цього, ще однією з умов отримання автокредиту може бути обов`язкове страхування автомобіля полісом КАСКО. Таким чином, банк забезпечує собі додаткову гарантію, в разі того, якщо ваш автомобіль поженуть або він постраждає в результаті ДТП. Страхова сума становить 7-10% від ринкової вартості автомобіля. Причому страхувати автомобіль КАСКО вам буде необхідно протягом всього терміну кредитного договору з банком.

Платежі по кредиту

Після оформлення всіх документів ви отримуєте на руки свій екземпляр договору і графік щомісячних платежів по кредиту. Тепер ви повинні, відповідно до цього графіка, щомісяця не пізніше дати зазначеної в документах вносити на свій позичковий рахунок необхідну суму. Деякі банки дозволяють перераховувати кошти поштовим переказом, але за дану послугу передбачена додаткова комісія, яку бере поштове відділення.
За несвоєчасно здійснені платежі по кредиту банк нараховує штрафні відсотки. Це або фіксована сума в кілька сотень рублів, або 0,5-4% за кожен прострочений день платежу.
Більшість банків не дозволяє достроково погашати платежі по кредиту, адже так вони втрачають свою додатковий прибуток. Тому за дострокові платежі банки також виставляють штрафні суми. Але в деяких банках все ж можливо достроково розплатитися по кредиту після закінченні певного терміну, зазвичай - 12 місяців.

Приклад виплат по автокредиту

Оформляємо кредит в Московському автосалоні через місцевий банк строком на три роки.
Вартість автомобіля в комплектації люкс 220 000 руб.
Беремо кредит у рублях. Ставка по кредиту 17% річних.
При покупці автомобіля відразу ж оплачуємо 20% від загальної вартості автомобіля - 44 000 руб.
Сума, яку беремо в кредит - 176 000 руб.
Комісія банку за відкриття позичкового рахунку - 3600 рублів едінократно-
Щомісячна комісія банку за ведення позикового рахунку - 0,4% на місяць-
Погашення кредиту - щомісячно рівними долямі-
Забезпечення кредиту - застава придбаного автомобіля



Обов`язкова вимога - страхування автомобіля від угону і нанесення збитку на повну вартість автомобіля. Вартість страховки - 9% від ринкової вартості автомобіля. Оплата страховки - щорічна. Після 1-го року ринкова вартість автомобіля зменшується на 5%, після 2-го року - на 10%.

Необхідні умови до позичальника:
Вік - не менше 23 не більше 50 років-
Трудовий стаж - від 1 року-
Стаж на останньому місці роботи - не менше 6 місяців-
Реєстрація в Москві / Московської області;
Необхідний рівень щомісячної З / П - не менше 22 000 руб.



Основні документи необхідні для оформлення кредиту:
Паспорт-
Водійське посвідчення або другий документ, що засвідчує особистість-
Довідка про доходи за формою 2 НДФЛ-
Завірена копія трудової книжки.

Розраховуємо кредитну суму
Сума виплат по кредитній ставці - 29 920 руб. на рік;
Сума виплат по кредитній ставці за 3 роки - 89 760 крб .;
Сума кредиту з урахуванням кредитної ставки за 3 роки - 265 760 крб. (176 000 + 89 760 = 265 760 руб.);
Сума щомісячного платежу без урахування щомісячної комісії - 7 382 руб. (265 760/36 міс. = 7 382 руб.);
Сума щомісячної комісії розраховується 0,4% від суми щомісячного платежу - 29,5 руб. (7 382 * 0,004 = 29,5 руб.);
Сума щомісячного платежу з урахуванням комісії - 7 411,5 руб.

розраховуємо суму страховки КАСКО:
1 рік - 9% від повної ринкової вартості автомобіля 220 000 руб. - 19 800 руб.
2 рік - 9% від вартості нового автомобіля за мінусом 5% від її початкової вартості - 18 810 руб.
(5% від 220 000 руб. - 11 000 руб. Віднімаємо з 220 000 руб. 11 000 руб. = 209 000 руб. Тепер вираховуємо вартість страховки - 9% від 209 000 руб. = 18 810 руб.).
3 рік - 9% від вартості нового автомобіля за мінусом 10% від її початкової вартості - 17 820 руб. (10% від 220 000 руб. - 22 000 руб. Віднімаємо з 220 000 руб. 22 000 руб. = 198 000 руб. Тепер вираховуємо вартість страховки - 9% від 198 000 руб. = 17 820 руб.).

У підсумку наші сумарні витрати складуть:
Разом маємо річні виплати з урахуванням комісії 88 938 (7411, 5 * 12 = 88 938 руб). Сюди ж включаються суми страховки плюс комісія банку за відкриття рахунку (в перший рік).
У перший рік - 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 руб.
У другій рік - 88 938 +18 810 = 107 748 руб.
У третій рік - 88 938 + 17 820 = 106 758 руб.
Підсумкова витрачена сума з урахуванням усіх додаткових витрат - 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 руб.
За три роки ми переплатили на 106 844 руб. більше, ніж коштував автомобіль. Але зате три роки тому ми змогли виїхати на новій машині, заплативши всього 44 000 руб.

Мірсоветов сподівається, що дана стаття допоможе вам визначитися у виборі кредитної програми для покупки автомобіля. Тепер справа тільки за вами - вам належить проїхатися по банках, які вам підходять, або відразу ж направлятися в автосалон і підбирати відповідний автокредит на місці. Щоб не кататися даремно по всіх підряд банкам, для початку найкраще ознайомтеся з умовами надання автокредитів на веб-сайтах, а вже потім відправлятися за більш детальною інформацією в сам банк. Звичайно отримання автокредиту вельми напружена і копітка процедура, але ж новий автомобіль цього варто, чи не так?

Поділитися в соц мережах: