Вибір оптимального способу погашення кредиту

Сьогодні споживче кредитування знаходиться на піку свого розвитку. Кредити стали більш доступні для кожного позичальника, а також стала максимально спрощена і сама процедура кредитування. Безумовно, все це є позитивними моментами для позичальників, так як тепер немає потреби кілька років накопичувати фінансові кошти на бажану туристичну поїздку, проведення весілля, покупку автомобіля, квартири та інші події.
Однак варто врахувати, що чим простіше процедура оформлення, тим дорожче в цілому кредити для споживачів. Так, реальна переплата по споживчому займу може досягати 20-30% в рік, а, погодьтеся, це величезні суми! Але не варто впадати у відчай і розчарування говорити про те, що кредитування - це не для вас. Адже в будь-якій ситуації можна знайти розумне рішення. І в даній ситуації воно також є. Досить тільки грамотно підійти до вибору банку та програми кредитування, за якою ви вирішили отримати позику.
Отже, на що необхідно перш за все звертати увагу, вибираючи банк і умови кредитування, які вам пропонують? Безумовно, це процентна ставка по кредиту, термін кредитування і необхідна сума позики. Але до всіх цих загальновідомим поняттям варто додати ще одне - схема погашення кредиту. Адже саме від графіка погашення вашого боргу і схеми нарахування відсотків по ньому і залежить, в основному, ваша остаточна переплата. Тому в цій статті приділимо максимальну увагу таким параметром кредиту як графік погашення.
Які існують графіки погашення кредиту? Це - ануїтетний графік погашення і диференційований. Розглянемо докладніше кожен з них.

Аннуїтетний графік погашення кредиту

При ануїтетному графіку погашення вам необхідно виплачувати щомісяця суму, яка залишається незмінною протягом усього кредитного терміну. В цілому, ануїтетний платіж включає в себе виплату основної суми боргу (інакше - «тіла кредиту») і нарахованих відсотків по ньому на залишок платежу.
Погляд на ануїтетний платіж з боку позичальника: ви оплачуєте кожен місяць однакову суму протягом усього терміну погашення кредиту.
Погляд на ануїтетний платіж з боку банку: в однакову суму платежу банк спочатку включає свій прибуток, тобто виплату відсотків і лише малу частку «тіла кредиту», а вже в наступні платежі клієнтом виплачується основна сума кредиту та залишки відсотків по ньому.
Приблизно суму погашення при ануїтетною схемою виплати боргу ви зможете розрахувати по цій формулі:
АП = СК (ПС): (1- (1 + ПС) ^ - КМ), де:

• АП - ануїтетний платеж-
• ПС - процентна ставка за місяць-
• СК - початкова сума кредиту-
• КМ - кількість місяців (термін, на який виданий кредит).

Відео: «Як 2х2». Дострокове погашення кредиту (03.10.2016)

Диференційований графік погашення кредиту

При диференційованому способі погашення кредиту, сума платежу має тенденцію до поступального зменшення. Тобто кожен місяць ваш обов`язковий платіж по кредиту знижується.


Погляд на диференційований платіж з боку позичальника: спочатку в графіку виплати боргу ви бачите значні суми до погашення, а потім поступово обов`язкова сума до погашення зменшується. В останні місяці погашень по кредиту ваш платіж буде мінімальний.
Погляд на диференційований платіж з боку банку: вся сума кредиту ( «тіло кредиту») розбивається рівномірно на весь термін кредитування (на кількість місяців заявлених по кредиту). Потім відбувається нарахування відсотків помісячно на залишок боргу по позиці. І так як сума основного боргу щомісяця стає менше, отже, менше стає і сума відсотків, нарахована на неї, тому сума обов`язкового платежу в графіку виплат позичальника зменшується.

Як можна розрахувати платежі?

Як і ануїтетний, так і диференційований платіж можливо розрахувати тільки за допомогою спеціалізованих банківських програм або онлайн-калькуляторів, розташованих на сайтах банків. Однак, можливо і самостійно спробувати розрахувати приблизну суму погашення за вищевказаною формулою або за способом нарахування відсотків, представленим вище.

Переваги диференційованої схеми погашення

З огляду на вищеописану систему нарахування відсотків і виплат при ануїтетному і диференційованому способи погашення, можна з упевненістю сказати, що остаточна переплата з диференційованому графіком погашення буде менше.


Наведемо приклад в цифрах. Наприклад, ви купуєте нерухомість в кредит, сума якої становить 50 тис. Доларів, без початкового внеску, під 13% річних, на термін 20 років. В результаті при диференційованому способі виплати кредиту ваша реальна переплата по позиці складе 130%, а при ануїтетною схемою погашення - 181%. У грошовому вираженні ця різниця становить 25,3 тис. Доларів.
Тому впевнено можна сказати, що кредит, який оформлений на тривалий термін, вигідний, якщо буде погашатися за диференційованою схемою погашення.

Недоліки диференційованої схеми погашення

По-перше, з огляду на те, що спочатку (перші 2 роки) ваш платіж за кредитом становитиме значні суми, то банк вам зможе видати такий кредит тільки в разі, якщо у вас будуть показані хороші доходи в довідці про середній заробіток. По-друге, величезні суми погашення в перший час по кредиту значно вдарять по вашому сімейному бюджету, адже ви тільки оформили кредит, а вам вже необхідно виплачувати платежі в великих розмірах.
Подивимося цей недолік на прикладі. Ви оформляєте позику сумою в 4 млн. Рублів, терміном на 25 років за ставкою 11% річних. При ануїтетною схемою погашення боргу ваш платіж буде протягом кожного місяця рівнозначним і складати близько 49 тис. Рублів. А при диференційованому способі погашення протягом першого року вам необхідно буде виплачувати щомісяця 61-62,5 тис. Рублів. Причому, тільки під кінець восьмого року розмір вашого диференційованого платежу стане менше, ніж аннуїтетний платіж.

Недоліки ануїтетною схеми погашення

Почнемо з перерахування недоліків. Як вже ми визначилися вище, аннуїтетная схема платежів робить кредит, який виданий на тривалий термін і на більшу суму, значно дорожче. Далі, варто відзначити, що багато банків не вітають дострокового погашення при ануїтетною схемою виплати боргу. Також банки не перераховують щомісячний внесок при частковому достроковому погашенні боргу.

Переваги ануїтетною схеми погашення

Кредит з аннуїтетним графіком виплат можуть оформити люди з низьким рівнем доходу. Так як при значних платежах в перші періоди виплат по кредиту з диференційованим графіком погашення це не можливо.
При однакових платежах вам легше контролювати виплати по кредиту і вести облік сімейних витрат.
Більшість банків по кредитах з аннуїтетним графіком погашення можуть надати вам послугу відстрочки виплати платежу, «кредитні канікули». До кредитів, до яких можливо отримати «кредитні канікули» можна віднести: автокредити, позику на нерухомість, кредити під заставу обладнання і споруд.
Зручний аннуїтетний графік погашень при невеликих термінах кредиту, від 1 до 5 років, тоді різниця між переплатою з кредитом за диференційованим способом погашення практично не відчутна. Зате в перші місяці платежі по кредиту значно менше. Наприклад, якщо оформити кредит на суму 15 тис. Доларів, під 12% річних, терміном на 5 років, щомісячна сума при диференційованому графіку за перший рік складе 412-382 долари, а при аннуїтете - 341 долар.

Отже, оцініть всі переваги і недоліки пропонованих схем погашення кредиту, а також зіставте їх з власними фінансовими можливостями, і ви зможете підібрати для себе оптимальний і вигідний кредит. Успіхів!

Поділитися в соц мережах: