Що таке іпотека - все за і проти

Що таке іпотека? Цей термін прийшов до нас з грецької мови і в перекладі означає заставу. У ряді статей Мірсоветов буде розповідати вам про іпотечний кредит, про всі його плюси і мінуси. Якщо говорити про іпотеку, стосовно нерухомості, то мова, перш за все, йде про кредит, який видається під заставу нерухомого майна. Якщо потрібен кредит - закладіть нерухомість. Якщо розрахуєтеся з банком, то заставу знімається. У разі ж, якщо не зможете розрахуватися, майно буде розпродано, а з цих коштів буде стягуватися заборгованість, що утворилася перед банком, в тому числі і ті відсотки, які накопичилися за те, що ви користуєтеся кредитом. Іпотека - це той же заставу.
Але, хочемо звернути вашу увагу, що є іпотечний кредит, а є просто кредит. Щоб розібратися з цими термінами, потрібно зрозуміти, в чому ж полягає різниця між ними?
Якщо банк видає вам кредит на покупку квартири і не вимагає ніякого застави? Це не іпотека. Тому, що немає застави - немає і іпотеки. Як же з усім цим розібратися, що краще - кредит або іпотека? Для тих, хто бере - звичайно, кредит. А для банку - звичайно іпотека, так як саме заставна політика забезпечує ті зобов`язання, які ви даєте банку. У разі не повернення кредиту, банк продає предмет застави і повертає свої гроші.

плюси іпотеки

Що ж мається на увазі, коли перед вами стоїть питання іпотеки? Якщо мета у вас - придбання житла, то, природно, вам потрібні для цього гроші. Коли грошей у вас не вистачає - необхідно взяти кредит. Саме з цієї причини і звертаємося ми в банк за іпотекою. Звернувшись за грошима в банк, ви можете отримати пропозицію як іпотечного кредитування, так і не іпотечного. При іпотеці нерухомості квартира відразу оформляється як власність того, хто її отримує. Відразу! А не тоді, коли ви повернете весь борг банку. Навіть якщо розрахунок не було здійснено повністю, банк не може забрати у позичальника цю нерухомість.
При придбанні квартири в кредит можна отримати додаткові пільги щодо оподаткування. Але якщо ви хочете ними скористатися, то повинні знати, що, взявши кредит на покупку квартири, ви ще не стаєте одержувачем цих пільг. Пільги виплачуються позичальникові за те, що кредит витрачається на придбання або будівництво житла і є кредитом цільовим. Що це таке? Якщо ви отримали гроші від банку «на невідкладні потреби», а використовували їх на придбання нерухомості - такий варіант кредиту не приймається в розрахунок як цільовий. Природно, в такому випадку ніяких пільг ви не отримаєте.
Якщо ж ви оформляєте іпотечний кредит, і отримані гроші йдуть на покупку житла, то ви отримаєте пільги при сплаті податків.

Тонкощі оформлення іпотеки

Для придбання квартири потрібні гроші - їх може надати вам банк. Для банку ж необхідні гарантії того, що ви зможете повернути позичену вам суму і відсотки за користування кредитом. Саме тому, будьте готові, що, перед тим, як вам дадуть гроші, доведеться пройти цілу процедуру і відповісти на багато питань. Адже банк ризикує. В першу чергу банк-кредитор буде цікаво, який у вас дохід. Оскільки отримання іпотечного кредиту буде повністю залежати від вашої можливості повернути борг банку. Вам доведеться витрачати приблизно половину вашого доходу на те, щоб зменшувати борг перед банком і виплачувати щомісячні відсотки. Чи зможете ви жити на половину, що залишилася доходу? І чим більше ваша зарплата на день отримання кредиту, тим більшу суму кредиту ви зможете отримати.
Ще банк обов`язково запитає у вас: «Який вартості квартиру ви хочете придбати, і скільки день можете заплатити в якості першого внеску?». І чим менше ви зможете внести грошей за перший внесок, тим більший відсоток підлягає до виплати по іпотеці.


Деякі банки, які займаються іпотекою, враховують тільки ті доходи, які ви отримуєте офіційно, там, де ви оформлені на роботу. Інші ж банки готові включати в загальну суму вашого доходу все додаткові заробітки. Наприклад, якщо ви здаєте якусь нерухомість в оренду, адже такий дохід іноді може перевищувати ваш основний. Але в тому випадку, якщо ви, на момент кредиту, ніде не працюєте, грошей від банку ви точно не отримаєте, навіть якщо додаткові доходи є. Офіційно оформленим на роботі потрібно бути в будь-якому випадку. Але, якщо ви працюєте менше півроку, то в рамки отримання іпотечного кредиту ви теж не входите.


Крім цього, багато банків для оформлення іпотеки вимагають наявності поручителів. У разі, якщо ви не зможете повернути кредит, банк буде стягувати його з ваших поручителів. А якщо і з них нічого не вийде взяти, то через суд буде продаватися квартира. І вже за рахунок коштів, які будуть отримані від цього продажу, банк покриє свої збитки. Кількість поручителів безпосередньо залежить від суми береться кредиту. І чим більші доходи у поручителів, тим більшу суму іпотечного кредиту ви можете отримати.

Перші кроки по оформленню іпотеки

Який же перший крок потрібно зробити на шляху оформлення іпотеки? Найвірнішим кроком зараз буде відвідування ріелторської фірми, яка виступає таким собі посередником на ринку нерухомості. Уклавши з нею договір, ви отримаєте досвідченого і грамотного професіонала в допомогу. Ріелтор буде супроводжувати вашу угоду і попередить про всі можливі «підводні течії». Саме ріелтор зможе порадити вам потрібний банк, який буде підходити саме вам і підкаже, як поводитися, щоб напевно отримати кредит. Не шкодуйте грошей, витрачених на ріелтора, вони повернуться до вас сторицею.
Дуже часто банки надають іпотечний кредит, враховуючи суму коштів, що отримуються не тільки самого позичальника, але і дохід всієї його родини. Відповідно до «Сімейним кодексом» банки при оформленні іпотеки розглядають подружжя як співпозичальників, або один з них може бути поручителем в іншого. Це вигідно для того, хто бере кредит, так як загальний дохід завжди вище, ніж дохід одного з подружжя і, відповідно, банк зможе надати більший розмір кредиту.
Але, якщо на той момент, коли ви захочете оформити іпотеку, один з подружжя не буде мати прибутку, то банк має право порахувати його утриманцем і відняти від наданих вами відомостей про дохід мінімальний прожитковий мінімум на людину в місяць. І вже, виходячи з отриманої суми, буде розраховувати суму наданого іпотечного кредиту. Загальна сума кредиту розраховується з урахуванням доходу позичальника, віднімається прожитковий мінімум на кожного наявного утриманця в місяць, що означає зменшення суми кредиту на 3-5 тисяч доларів в середньому.
Крім усього перерахованого вище на суму наданого банком іпотечного кредиту може вплинути стаж роботи на останньому місці, освіту позичальника, вік і багато іншого.

Про подальші кроки по іпотечному кредитуванню ми розповімо вам в наступних статтях і дуже сподіваємося, що наші поради допоможуть вам у цій непростій, але необхідному в наш час справі.

Поділитися в соц мережах: