Кредитна залежність
Відео: Як позбутися від кредитної залежності? Хто такі кредитомани? Думка психолога А. Кічаева
Кредит, як явище, все більше і більше вкорінюється в нашому житті. Але якщо на Заході з цим поняттям знайомі вже давно, то у нас багато людей з-за відсутності «певного» досвіду роблять багато помилок при взятті кредиту. У цій статті не буде описано, як правильно брати кредит. Я на своєму прикладі покажу читачам, як не потрапити в кредитну залежність.У наш час ринок з кожним роком пропонує все більший і більший асортимент різних товарів і послуг. Всім знайоме це відчуття, коли заходиш в магазин, а очі розбігаються від великої кількості і різноманітності представленого на вітринах і виставкових залах товарів. І так багато хочеться всього і відразу. Але, на жаль, не завжди наші бажання збігаються з нашими можливостями. Ось тут нам «на допомогу» і приходять банки з пропозицією взяти у них кредит.
Кредит, як явище, все більше і більше вкорінюється в нашому житті. Але якщо на Заході з цим поняттям знайомі вже давно, то у нас воно з`явилося відносно недавно. Через відсутність «певного» досвіду багато людей при взятті кредиту роблять дуже багато помилок. Одним з таких людей виявився і я.
У цій статті не буде описано те, як правильно брати кредит. Подібної інформації з надлишком вистачає на безкрайніх просторах інтернету. Я просто на своєму прикладі покажу читачам Donlcc, як не потрапити в кредитну залежність.
Кілька років тому я влаштувався на хорошу роботу з досить непоганим заробітком. Відчувши у відносно молодому віці певну самостійність, захотілося себе якось побалувати. Так, першим моїм борговим «досвідом» виявився споживчий кредит на покупку комп`ютера в одному з магазинів побутової техніки та електроніки. Щомісячний платіж в порівнянні з моєю зарплатою був незначний.
Все б було добре, але з часом росли запити. І ось я все частіше і частіше став звертатися до банків за допомогою, яку вони мені з задоволенням і надавали. Так дійшло до того, що щомісячні виплати по декільком кредитами з`їдали близько 80% від мого заробітку. І щоб хоч якось полегшити собі життя, я не придумав нічого розумнішого, ніж піти в один з банків і взяти черговий кредит для погашення тих, що були. При цьому платіж істотно знизився.
Але чомусь я не захотів вчитися на своїх помилках. І одні і ті ж граблі стали бити мене з певною частотою. Знову багато кредитів, знову великий платіж і знову новий кредит для погашення старих. Все це відбувалося не один рік. Але ось одного разу, вийшовши з банку, де мною був узятий черговий кредит для погашення наявних на той момент позик, я раптом зрозумів, що сума позики приблизно дорівнює за вартістю середньої малолітражки. А так як машина для мене була на той момент мрією, я почав розуміти, що кредит - це залежність. І якось треба було вирішувати цю проблему.
Ось тоді я і почав аналізувати те, як прийшов до всього цього і які помилки здійснював. Вийшло зробити певні висновки, якими я б і хотів поділитися.
Давайте спробуємо розібратися. Причин багато, але їх умовно можна розділити на наступні групи.
«Великий» цільовий кредит.
Сюди можна віднести всілякі житлові позики (в тому числі і іпотеку), всілякі автокредити, позики і кредити на будівництво, придбання земельних ділянок, освіту, ремонт і т. Д. І т. П. Тобто коли ми хочемо придбати щось дуже необхідне для життя (та ж квартира або машина), але це «необхідне» дуже дорого коштує. А в силу свого доходу, інфляції і зростання цін можливість накопичити на це благо відпадає сама собою.
«Малий» цільовий кредит.
До нього можна віднести абсолютно все споживчі кредити. Це коли ми беремо в банку позику або кредит на придбання будь-якого товару або оплату послуги. Як приклад, покупка в кредит телевізора, дивана або оплата туристичної путівки або послуг стоматолога тим же способом. В цьому випадку ми, в принципі, можемо накопичити, але все одно краще не відкладати цю справу в довгий ящик. Так навіщо чекати, коли можна купити зараз, а платити потім.
Позика для того, «щоб гроші були».
Ось цю причину взяття грошей у борг і хотілося б розглянути детальніше. Так як це пряма дорога, в так звану, «боргову яму». Зрозуміло, що ніхто і ніколи, перебуваючи при здоровому глузді, не братиме грошей в борг без будь-яких на те причин. А причин знову ж може бути кілька. По-перше, кредитна карта. По-друге, коли береш будь-«цільової» кредит, так би мовити, з «запасом», щоб про всяк випадок гроші були. І, по-третє, це, якщо можна так сказати, кредитна залежність. Тобто при «цільовому» кредиті ми конкретно знаємо, яку суму і на які цілі ми беремо - а в цьому випадку сума просто округляється до якоїсь певної цифри, при цьому мета досить абстрактна.
Так як же уникнути небажаних наслідків, пов`язаних з кредитами? Давайте спробуємо з цим розібратися.
Перше, про що хотілося б згадати - це кредитна карта. Я не буду закликати читачів МірСoветов до того, що коли ви отримаєте кредитну карту поштою, відразу ж зраджували її праведному вогню, а попіл б розвіювали біля ганку банку. Відразу позбавлятися від неї, звичайно, не варто. Адже у кредитної картки дуже багато плюсів. Один з яких - це те, що її можна використовувати як запас на чорний день. Але це не означає, що треба бігти в магазин і купувати собі комплект зимової гуми або нові чоботи для дружини. Якщо ви точно знаєте, що не зможете втриматися від непотрібних покупок, то краще її дійсно порізати ножицями або просто викинути. Тому що у кредитних карт дуже високий відсоток поза пільгового терміну використання. І, якщо чесно, зв`язуватися з ними я б не радив.
Наступний момент - це коли кредитів багато і, відповідно, потрібно багато і платити кожен місяць. В цьому випадку, якщо ви хочете взяти ще один кредит для того, щоб знизити платежі за поточними позиками, то доцільніше буде в тому ж банку скористатися такою послугою, як рефінансування. Просто знайдіть банки, які надають подібні послуги (а таких банків багато) і підберіть для себе оптимальний варіант. Це зручно тим, що сума платежу буде відповідно менше, і загальна сума кредиту буде на порядок відрізнятися від тієї, яку взяли б ви самі. І взагалі, як радять фахівці, постарайтеся, щоб щомісячний платіж за кредитами не перевищував 40% від загального доходу сім`ї.
Наведу приклад рефінансування:
У Іванова І. І. є два кредити і одна кредитна карта:
Щомісячний платіж Іванова І. І. за всіма кредитами - 22 965 руб.
Якщо Іванов І.І. буде продовжувати гасити кредити за графіком, він виплатить в загальному 485 960 руб. (5635 * 24 + 12030 * 24 + 62 000).
Така ситуація Іванова І. І. не влаштовує. Тоді він іде в інший банк, де йому розраховують новий кредит: йому надають 350 000 руб. (Залишки боргу за кредитами Іванова І. І.). Щомісячний платіж становить 16 400 руб. на два роки.
Загальна виплата банку 393 600 руб. Як бачите, вигода очевидна.
Ну, а якщо ви нічого не можете з собою вдіяти і тяга до взяття кредитів стала залежністю, то єдине, що можна порадити - це звернутися до психолога. Тому що це вже досить серйозно і майже така сама ж тязі до азартних ігор.
Якщо кредити все ж взяті, єдине, що можна порадити - затягніть пасок, знизьте свої запити і просто платите. Якщо щось не виходить, то не тягніть і йдіть в банк, поясніть всю ситуацію, що склалася. Повірте, в банку вам обов`язково допоможуть. В окремих банках є можливість взяти кредитні канікули. Умови, про які домовтеся з банком, напевно, будуть не самі прийнятні для вас. Але краще так, ніж, якщо потім справа дійде до судових приставів.
І, наостанок, хотілося б сказати наступне. Перш, ніж брати кредит, гарненько подумайте, чи потрібен вам цей товар або послуга або якась сума грошей в даний момент. Якщо дійсно потрібен, то не полінуйтеся і пошукайте той банк, який пропонує більш комфортні умови.
P.S. Я не стверджую, що взагалі не варто брати кредити. Це дуже зручна і потрібна послуга. Просто потрібно брати його з розумом, а якщо не виходить, то взагалі не брати. І коли берете кредит, не варто забувати вже заїжджену, часто повторювану, але в той же час до болю слушну думку: «Береш чужі і ненадовго, а віддаєш свої і назавжди!»
Кредит, як явище, все більше і більше вкорінюється в нашому житті. Але якщо на Заході з цим поняттям знайомі вже давно, то у нас воно з`явилося відносно недавно. Через відсутність «певного» досвіду багато людей при взятті кредиту роблять дуже багато помилок. Одним з таких людей виявився і я.
У цій статті не буде описано те, як правильно брати кредит. Подібної інформації з надлишком вистачає на безкрайніх просторах інтернету. Я просто на своєму прикладі покажу читачам Donlcc, як не потрапити в кредитну залежність.
Приклад з життя
Кілька років тому я влаштувався на хорошу роботу з досить непоганим заробітком. Відчувши у відносно молодому віці певну самостійність, захотілося себе якось побалувати. Так, першим моїм борговим «досвідом» виявився споживчий кредит на покупку комп`ютера в одному з магазинів побутової техніки та електроніки. Щомісячний платіж в порівнянні з моєю зарплатою був незначний.Все б було добре, але з часом росли запити. І ось я все частіше і частіше став звертатися до банків за допомогою, яку вони мені з задоволенням і надавали. Так дійшло до того, що щомісячні виплати по декільком кредитами з`їдали близько 80% від мого заробітку. І щоб хоч якось полегшити собі життя, я не придумав нічого розумнішого, ніж піти в один з банків і взяти черговий кредит для погашення тих, що були. При цьому платіж істотно знизився.
Але чомусь я не захотів вчитися на своїх помилках. І одні і ті ж граблі стали бити мене з певною частотою. Знову багато кредитів, знову великий платіж і знову новий кредит для погашення старих. Все це відбувалося не один рік. Але ось одного разу, вийшовши з банку, де мною був узятий черговий кредит для погашення наявних на той момент позик, я раптом зрозумів, що сума позики приблизно дорівнює за вартістю середньої малолітражки. А так як машина для мене була на той момент мрією, я почав розуміти, що кредит - це залежність. І якось треба було вирішувати цю проблему.
Ось тоді я і почав аналізувати те, як прийшов до всього цього і які помилки здійснював. Вийшло зробити певні висновки, якими я б і хотів поділитися.
Для чого ж все-таки люди беруть кредити?
Давайте спробуємо розібратися. Причин багато, але їх умовно можна розділити на наступні групи.«Великий» цільовий кредит.
Сюди можна віднести всілякі житлові позики (в тому числі і іпотеку), всілякі автокредити, позики і кредити на будівництво, придбання земельних ділянок, освіту, ремонт і т. Д. І т. П. Тобто коли ми хочемо придбати щось дуже необхідне для життя (та ж квартира або машина), але це «необхідне» дуже дорого коштує. А в силу свого доходу, інфляції і зростання цін можливість накопичити на це благо відпадає сама собою.
«Малий» цільовий кредит.
До нього можна віднести абсолютно все споживчі кредити. Це коли ми беремо в банку позику або кредит на придбання будь-якого товару або оплату послуги. Як приклад, покупка в кредит телевізора, дивана або оплата туристичної путівки або послуг стоматолога тим же способом. В цьому випадку ми, в принципі, можемо накопичити, але все одно краще не відкладати цю справу в довгий ящик. Так навіщо чекати, коли можна купити зараз, а платити потім.
Позика для того, «щоб гроші були».
Ось цю причину взяття грошей у борг і хотілося б розглянути детальніше. Так як це пряма дорога, в так звану, «боргову яму». Зрозуміло, що ніхто і ніколи, перебуваючи при здоровому глузді, не братиме грошей в борг без будь-яких на те причин. А причин знову ж може бути кілька. По-перше, кредитна карта. По-друге, коли береш будь-«цільової» кредит, так би мовити, з «запасом», щоб про всяк випадок гроші були. І, по-третє, це, якщо можна так сказати, кредитна залежність. Тобто при «цільовому» кредиті ми конкретно знаємо, яку суму і на які цілі ми беремо - а в цьому випадку сума просто округляється до якоїсь певної цифри, при цьому мета досить абстрактна.
Як не потрапити в залежність від кредитів
Так як же уникнути небажаних наслідків, пов`язаних з кредитами? Давайте спробуємо з цим розібратися. Перше, про що хотілося б згадати - це кредитна карта. Я не буду закликати читачів МірСoветов до того, що коли ви отримаєте кредитну карту поштою, відразу ж зраджували її праведному вогню, а попіл б розвіювали біля ганку банку. Відразу позбавлятися від неї, звичайно, не варто. Адже у кредитної картки дуже багато плюсів. Один з яких - це те, що її можна використовувати як запас на чорний день. Але це не означає, що треба бігти в магазин і купувати собі комплект зимової гуми або нові чоботи для дружини. Якщо ви точно знаєте, що не зможете втриматися від непотрібних покупок, то краще її дійсно порізати ножицями або просто викинути. Тому що у кредитних карт дуже високий відсоток поза пільгового терміну використання. І, якщо чесно, зв`язуватися з ними я б не радив.
Наступний момент - це коли кредитів багато і, відповідно, потрібно багато і платити кожен місяць. В цьому випадку, якщо ви хочете взяти ще один кредит для того, щоб знизити платежі за поточними позиками, то доцільніше буде в тому ж банку скористатися такою послугою, як рефінансування. Просто знайдіть банки, які надають подібні послуги (а таких банків багато) і підберіть для себе оптимальний варіант. Це зручно тим, що сума платежу буде відповідно менше, і загальна сума кредиту буде на порядок відрізнятися від тієї, яку взяли б ви самі. І взагалі, як радять фахівці, постарайтеся, щоб щомісячний платіж за кредитами не перевищував 40% від загального доходу сім`ї.
Наведу приклад рефінансування:
У Іванова І. І. є два кредити і одна кредитна карта:
- 100 000 руб. (Кредит спочатку був оформлений на три роки на суму 120 000 руб., Щомісячний платіж 5635 руб.) -
- 200 000 руб. (Кредит спочатку був оформлений на три роки на суму 250 000 руб., Щомісячний платіж 12030 руб.) -
- 50 000 руб. (Кредитна карта лімітом 50 000 руб., Щомісячний платіж в даний момент близько 5300 руб.).
Відео: Аква Борг: Як Позбутися від Долгов і Кредитною Залежності
Разом: 350 000 руб.Щомісячний платіж Іванова І. І. за всіма кредитами - 22 965 руб.
Якщо Іванов І.І. буде продовжувати гасити кредити за графіком, він виплатить в загальному 485 960 руб. (5635 * 24 + 12030 * 24 + 62 000).
Така ситуація Іванова І. І. не влаштовує. Тоді він іде в інший банк, де йому розраховують новий кредит: йому надають 350 000 руб. (Залишки боргу за кредитами Іванова І. І.). Щомісячний платіж становить 16 400 руб. на два роки.
Загальна виплата банку 393 600 руб. Як бачите, вигода очевидна.
Ну, а якщо ви нічого не можете з собою вдіяти і тяга до взяття кредитів стала залежністю, то єдине, що можна порадити - це звернутися до психолога. Тому що це вже досить серйозно і майже така сама ж тязі до азартних ігор.
Якщо кредити все ж взяті, єдине, що можна порадити - затягніть пасок, знизьте свої запити і просто платите. Якщо щось не виходить, то не тягніть і йдіть в банк, поясніть всю ситуацію, що склалася. Повірте, в банку вам обов`язково допоможуть. В окремих банках є можливість взяти кредитні канікули. Умови, про які домовтеся з банком, напевно, будуть не самі прийнятні для вас. Але краще так, ніж, якщо потім справа дійде до судових приставів.
І, наостанок, хотілося б сказати наступне. Перш, ніж брати кредит, гарненько подумайте, чи потрібен вам цей товар або послуга або якась сума грошей в даний момент. Якщо дійсно потрібен, то не полінуйтеся і пошукайте той банк, який пропонує більш комфортні умови.
P.S. Я не стверджую, що взагалі не варто брати кредити. Це дуже зручна і потрібна послуга. Просто потрібно брати його з розумом, а якщо не виходить, то взагалі не брати. І коли берете кредит, не варто забувати вже заїжджену, часто повторювану, але в той же час до болю слушну думку: «Береш чужі і ненадовго, а віддаєш свої і назавжди!»
Поділитися в соц мережах:
Схожі
