Банківські вклади - коли вони вигідні

Минули часи змін на пострадянському просторі, а разом з ними і нестабільність в суспільстві, державі, економіці. У ті часи народ боявся нести гроші в банк, так як всі були налякані втратою вкладів в результаті реформ початку 90-х років минулого століття. Та й не було у більшості населення стільки грошей, щоб зберігати їх у банку. Зараз ситуація змінилася і різні банки пропонують найрізноманітніші види вкладів. Давайте розберемося у всіх видах банківських вкладів по порядку.

Вклади в залежності від терміну розміщення

За цією ознакою банківські вклади діляться на «термінові» і «до запитання». Зрозуміло, що зручніше мати можливість зняти гроші з рахунку в будь-який зручний час (таку можливість надають внески «до запитання», на відміну від строкових вкладів). Однак за все треба платити, і тому внески «до запитання» характеризуються дуже низькою процентною ставкою і тому абсолютно невигідні.
Термінові банківські вклади мають більш високу процентну ставку. Прибутковість по них залежить від тривалості терміну, на який розміщений внесок і від суми вкладу: чим більше термін і сума, тим вище відсотки. Строкові вклади, як правило, характеризуються відсутністю можливості поповнення та зняття грошей. Процентна ставка по ним знаходиться в межах 7-12% річних. Термін розміщення: від декількох днів до декількох років.
Для залучення клієнтів банки придумали і компромісні рішення: за деякими видами вкладів існує можливість часткового зняття грошей, але не нижче певного рівня (незнижуваного залишку), а також можливість поповнення вкладу. При цьому процентна ставка не сильно відрізняється від звичайних строкових вкладів.

Валюта вкладів

В даний час існує можливість відкрити депозит у банку практично в будь-якій валюті світу. Однак, найбільшою популярністю користуються карбованцеві депозити. Це викликано тим, що по валютних внесках процентна ставка, як правило, нижче, ніж по рублевих, що обумовлює їх меншу прибутковість.
Існують ще й мультивалютні банківські вклади, де кожна валюта враховується окремо. Зазвичай такі вклади також мають незнижуваний залишок, а одна валюта може бути переведена в іншу по поточному банківському курсу. Такі вклади зручні для тих, хто багато подорожує і кому за родом діяльності доводиться часто мати справу з валютами різних країн світу.

Різниця вкладів залежно від сталості процентної ставки

Процентна ставка по депозиту може бути як фіксованою (встановлюється на початку терміну дії договору за вкладом і не змінюється протягом усього терміну зберігання грошей), так і плаваючою (змінюється в залежності від тих чи інших фінансових індикаторів у державі: облікова ставка, біржові індекси та ін.). У разі плаваючої ставки банк зазвичай гарантує якийсь мінімальний відсоток прибутковості внеску, а максимальний може досягати значних величин. Плаваюча процентна ставка не дозволяє прогнозувати отримання прибутку, але в певних випадках цей прибуток може бути вельми відчутною.

Що таке капіталізація?

По-іншому ще говорять «складні відсотки». Капіталізація - це такий спосіб нарахування відсотків за депозитом, коли після закінчення деякого календарного періоду (місяць, рік) відбувається нарахування відсотків за банківським вкладом. Причому нарахування здійснюється на суму вкладу з урахуванням відсотків, нарахованих у попередньому періоді.
Поясню на прикладі: маємо банківський вклад у розмірі, допустимо, 10 000 рублів з умовою щорічної капіталізації і процентною ставкою 9% річних. Після закінчення 1-го року будуть нараховані відсотки в розмірі 900 рублів. Після закінчення 2-го року зберігання грошей в банку відсотки вже нараховуються на суму 10900 рублів і складуть 981 рубль. Після 5 років загальна сума нарахованих за банківським вкладом відсотків досягне 5 386 рублів 24 копійки. Якби капіталізація не проводилася, відсотки нараховувалися б тільки на суму 10 000 рублів і по закінченні 5 років склали би 4 500 рублів. Очевидно, що капіталізація вигідна. Більш того, зі збільшенням терміну зберігання грошей капіталізація приносить просто величезний прибуток. Ті ж 9% річних, при щорічній капіталізації через 100 років збільшать капітал до суми понад 50 000 000 рублів. Тоді як без капіталізації сума банківського вкладу за той же період досягла б лише 100 000 рублів. Але коли мова йде про такі терміни, то зрозуміло, що скористатися банківським вкладом через 100 років зможуть лише Ваші діти або онуки, але сама ідея капіталізації досить приваблива.

Висновки: коли і який банківський вклад вигідний

Отже, підіб`ємо підсумок і встановимо, які банківські вклади найбільш вигідні.


Якщо Ви хочете отримувати стабільний і високий дохід і при цьому не збираєтеся закривати банківський вклад достроково, то має сенс звернути увагу на термінові рублеві внески. При виборі терміну розміщення слід виходити з реальних життєвих обставин, і пам`ятати при цьому, що чим більше термін банківського вкладу - тим краще.


Якщо ви любите ризик, то можна вдатися до банківських вкладів з плаваючою процентною ставкою. В цьому випадку ви ризикуєте отримувати зовсім невеликий дохід за вкладом, а й маєте шанс отримати значний прибуток.
У разі ж якщо Ви не женіться за великими прибутками, при цьому хочете мати можливість зняти гроші з депозиту в будь-який момент, або просто не хочете зберігати готівку вдома, доцільно користуватися внеском «до запитання».
Також періодично виникає можливість скористатися різними видами святкових банківських вкладів. Вони мають більш вигідні умови і бувають приурочені до певних святкових днях: Нового року, 8 березня, Дню Перемоги і т.д.
У будь-якому випадку якщо у Вас є вільні гроші, то рекомендуємо користуватися послугами банків для їх зберігання: це і безпечніше і вигідніше.

Поділитися в соц мережах: