Що потрібно, щоб взяти іпотеку?
Значна частина громадян РФ купує житло за допомогою іпотечних кредитів. Які особливості оформлення відповідних позик? Що потрібно, щоб взяти іпотеку?
Процедура оформлення житлового кредиту включає наступні основні дії:
- Вибір банку і подача заявки на позику
- вибір квартири
- Оформлення угоди купівлі-продажу
- Державна реєстрація об`єкта нерухомості
Розглянемо специфіку зазначених пунктів докладніше.
Вибір банку і подача заявки на позику
Вибір кредитно-фінансової організації, що оформляє іпотечні кредити, - завдання не менш відповідальна, ніж, наприклад, процес пошуку квартири на ринку житла. Сегмент житлового кредитування в російському банківському бізнесі - досить високо конкурентний. Фінансові установи намагаються заманити клієнтів привабливими умовами по позиках відповідного типу. Важливо, однак, грамотно оцінити і зіставити опції, що характеризують ту чи іншу банківську пропозицію по іпотеці.
Відео: ІПОТЕКА. ПРАВИЛЬНО ВЗЯТИ. ШВИДКО ВИПЛАТИТИ. 5 правил комфортної іпотеки # іпотека # лічниефінанси
Політика кредитно-фінансових організацій в розглянутому сегменті пов`язана з наступними основними закономірностями:
- чим нижче відсоток за позикою, тим жорсткіші вимоги до позичальника (за рівнем доходів, стабільності їх отримання, кредитної історії), і навпаки;
- банки зазвичай більш лояльні до тих заявникам, з якими вони коли-небудь мали досвід взаємодії - наприклад, по частині зарплатних проектів, оформлення депозитів, надання різних фінансових сервісів (наприклад, розрахунково-касового обслуговування);
- наявність співпозичальників - особливо якщо такими виступають чоловіки або дружини заявників - розглядається багатьма банками як один з найбільш позитивних факторів при оцінці платоспроможності позичальника.
Відео: Як правильно брати іпотеку, основні помилки і особливості іпотеки
Для того щоб подати заяву в кредитно-фінансову організацію на іпотечну позику, може знадобитися підготовка досить значного пакета документів. Його структура однозначно не визначена на рівні законодавства, тому в кожному банку можуть бути свої вимоги за відповідними джерелами. Як правило, позичальникам для розгляду кредитної заявки необхідно надавати:
- паспорт;
- свідоцтва про шлюб, про народження дітей (за наявності даних документів);
- свіжу довідку про доходи за формою 2-ПДФО, інші документи, що підтверджують дохід (наприклад, договір про надання квартири або іншого майна в оренду);
- копію трудкніжкі, яка завірена компанією-роботодавцем.
У банку також потрібно буде заповнити заяву на кредит за встановленою формою.
Термін розгляду заявки на іпотечну позику може дуже сильно відрізнятися в залежності від політики конкретної фінансової організації. Так, деякі банки приймають рішення по житлових кредитах протягом 3 днів, іншим може знадобитися місяць і навіть більше.
Якщо фінансова організація прийняла позитивне рішення, вона формує для майбутнього позичальника повідомлення, в якому фіксуються основні персоніфіковані умови по іпотечному кредиту. У їх числі - максимальна сума позики, тривалість кредитування, ставка, а також період дії позитивного рішення.
Щоб взяти іпотеку, потрібно, зрозуміло, вибрати квартиру. Треба встигнути зробити це в строк, який зазначений у повідомленні, згаданому вище.
вибір квартири
Ринок нерухомості складається з двох сегментів - первинного і вторинного. Основний критерій розмежування між ними - вихідний власник нерухомості. Якщо таким виступає забудовник, то квартиру можна вважати представленої на первинному ринку. Якщо власник - фізична особа, то житло - «вторинка».
Відео: Як взяти іпотеку? Перші кроки для її отримання
Вік квартири - непрямий критерій її віднесення до того чи іншого сегменту. Нерідкі випадки, коли у власності забудовника житло знаходиться набагато довше, ніж у володінні приватної особи. Фактор проведення ремонту квартири також не можна вважати критерієм. Він в принципі не має ніякого значення з юридичної точки зору при віднесенні житла до первинного або вторинного ринку. Хоча, звичайно, квартири на первинному ринку традиційно розглядаються як представлені «голими стінами» або оснащений мінімальною інфраструктурою, і в той же час - дуже молоді. Ті, що на «вторинці», - як правило, більш вікові і з ремонтом.
Крім естетичних переваг покупців житла як фактора орієнтації на той чи інший сегмент, значимість віднесення нерухомості до первинного або вторинного ринку може простежуватися також і в юридичній площині. Справа в тому, що багато банків приділяють велику увагу правовій чистоті угоди. Якщо нерухомість представлена на первинному ринку, то дотримання відповідного критерію, швидше за все, буде практично гарантовано. Що стосується «вторинки» - в даному сегменті теоретично можуть бути складності, зумовлювані ймовірністю виявлення осіб, яким-небудь чином претендують на житло одночасно з власником.
Таким чином, при виборі квартири рекомендується керуватися не тільки її привабливою ціною, інфраструктурою, розташуванням в місті, віком, але і юридичними характеристиками. Для адекватної оцінки таких корисно звернутися до правового консультанта - нехай це буде супроводжуватися додатковими витратами, але істотно знизить ймовірність виникнення тих чи інших складнощів при оформленні угоди.
Якість попередньої перевірки об`єкта нерухомості на предмет правової чистоти - один з ключових чинників схвалення відповідної квартири банком.
Оформлення угоди купівлі-продажу
Після того як об`єкт нерухомості, що підходить за ціною і іншим характеристикам, обраний, можна приступати до оформлення угоди з його придбання. Дана процедура передбачає підготовку великого пакета документів. Його структура, в свою чергу, досить детально визначена законодавством.
Які документи потрібні, щоб взяти іпотеку, на даному етапі? Позичальнику необхідно запросити у продавця квартири:
- копію паспорта - свого, а також чоловіка або дружини (якщо він перебуває у шлюбі);
- свідоцтво про шлюб (за наявності);
- документи, що підтверджують право власності на житло, - свідоцтво, свіжу виписку з ЕГРП;
- якщо продавець перебуває в шлюбі - нотаріальна згода чоловіка або дружини на операцію;
- кадастровий паспорт, техпаспорт на житло;
- водійські права продавця або інший документ, що підтверджує дієздатність людини (наприклад, довідку з наркології);
- довідку з житлово-комунальної компанії про відсутність боргів;
- виписку на основі даних з будинкової книги, в якій зазначаються особи, які мають реєстрацію в квартирі.
Дані документи позичальник повинен надати в банк. До них необхідно буде також додати документ, що підтверджує незалежну оцінку вартості квартири.
Отримавши джерела, про які ми сказали вище, банк візьме кілька днів на дослідження об`єкта нерухомості, обраного позичальником. Якщо все буде в порядку, фінансова організація повідомить клієнта про остаточне згоду на надання кредитних коштів.
Після цього має бути висновок безпосередньо договору купівлі-продажу житла і підписання іпотечного угоди. Перший документ, як правило, готують продавець і покупець. Але краще, звичайно, довірити складання відповідного договору досвідченому ріелтору і юристу. Іпотечне угоду повинен в будь-якому випадку підготувати банк.
Всі учасники правовідносин - фінансова організація, продавець і покупець - домовляються про дату одночасної явки в банк і підписання документів. Крім іпотечного угоди, а також договору купівлі-продажу житла, такими можуть бути:
- заставна;
- договір зі страховою компанією на компенсацію в разі пошкоджень квартири.
Після підписання зазначених документів покупцеві необхідно буде провести розрахунки з продавцем. Дана процедура зазвичай здійснюється при залученні банківського осередку. У присутності фахівця банку продавець і покупець розміщують в ній кошти, після чого перший становить розписку про отримання виплати за квартиру в повному обсязі. Коли житло буде зареєстровано у власності позичальника, осередок може бути відкрита. Продавець знайде право забрати свої кошти.
Розглянемо те, як проводиться державна реєстрація квартири.
Державна реєстрація об`єкта нерухомості
Для того щоб здійснити процедуру, про яку йде мова, покупцеві нерухомості необхідно підготувати:
- договір купівлі-продажу житла;
- іпотечне угода з банком;
- заставну;
- колишнє свідоцтво про власність - від продавця;
- нотаріальна згода чоловіка або дружини колишнього власника на продаж житла (якщо він перебуває у шлюбі);
- квитанцію, що підтверджує сплату держмита за реєстрацію об`єкта нерухомості.
Зазначені документи потрібно буде віднести до регіонального відділення Росреестра, яке обслуговує населений пункт, в якому розташована квартира. Фахівці відомства повинні видати заявнику розписку про прийом документів.
Термін реєстрації права власності на житло - 10 днів. Окрема процедура встановлена законодавством щодо внесення до державних реєстрів відомостей про іпотеку. Але вона не настільки тривала, її термін - 5 днів. У розписці, згаданої вище, буде вказана дата, після якої можна приходити за свідоцтвом про реєстрацію власності на квартиру. Даний документ також буде доповнений договором купівлі-продажу, на якому Росреестр проставляє відмітку про те, що в державних реєстрів внесено відомості про право власності, а також іпотеці на відповідний об`єкт нерухомості.
Після реєстрації квартири в Росреестра продавець і покупець можуть завершити розрахунки з використанням банківської комірки.
Отже, все, що потрібно, щоб взяти іпотеку позичальникові, це:
- платоспроможність і позитивний «імідж» в очах банку;
- грамотний підхід до вибору об`єкта нерухомості - як в аспекті естетики, так і з точки зору правової чистоти угоди;
- відповідальний підхід до комплектації необхідних документів;
- слідування встановленим алгоритмом реалізації угоди і оформлення права власності на квартиру.
Звичайно, взяти іпотеку - це тільки півсправи. Не менш важливо правильно розрахувати свої реальні фінансові можливості з точки зору виконання зобов`язань за кредитним договором.
